Головна Правовий статус Види кредитних організацій
формы территориального устройства государства

Види кредитних організацій

Класифікація кредитних організацій, передбачена в банківському законі

У банківському праві Росії передбачена лише одна класифікація кредитних організацій, створених по російському законодавству. Її критерієм є банківські операції. Федеральний закон всі кредитні організації ділить на два види: банки та небанківські кредитні організації.

Банк. "Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності такі банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах зворотності, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб ". (Ч. 2, статті 1 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність").

Тут треба звернути увагу ось на що: банківські операції здійснюються в сукупності. Це означає, що банком може вважатися тільки така кредитна організація, яка отримала право проводити всі з названих у визначенні операцій. Правда, не можна не відзначити, що у Федеральному законі є протиріччя з цією нормою. У статті 36 Федерального закону сказано, що банк має право залучати кошти фізичних осіб лише через два роки після його реєстрації. Але виходить, що в такому випадку крім самого цього протиріччя з частиною 2 статті 1 Федерального закону, всі банки в цих протягом двох років фактично є небанківською кредитними організаціями, хоча вони реєструються як банки.

Небанківські кредитні організації

У частині 3 статті 1 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон) наводиться визначення небанківською кредитної організації. Там зазначається, що "небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим Федеральним законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії".

Далі ми окремо зупинимося на цьому питанні і наведемо ті класифікації небанківських кредитних організацій, які передбачені нормативними актами Банку Росії, а також покажемо їх специфіку.

Іноземні кредитні організації

У частині 4 статті 1 Федерального закону дається визначення поняття "іноземна кредитна організація".

Воно необхідно у зв'язку з наступним.

По-перше, російські кредитні організації можуть брати участь у капіталах зарубіжних кредитних організацій, а ті, теж має право створювати дочірні організації в Росії у відповідності з порядком передбачених федеральним законом і нормативними актами Банку Росії.

У статті 35 "Філії, представництва і дочірні організації кредитної організації на території іноземної держави" Федерального закону закріплені наступні норми:

"Кредитна організація, що має генеральну ліцензію й власні кошти (капітал) у розмірі не нижче суми рублевої еквіваленту 5 мільйонів євро, може з дозволу Банку Росії створювати на території іноземної держави філії, і після повідомлення Банку Росії - представництва.

Кредитна організація, що має генеральну ліцензію й власні кошти (капітал) у розмірі не нижче суми рублевої еквіваленту 5 мільйонів євро, може з дозволу та у відповідності до вимог Банку Росії мати на території іноземної держави дочірні організації.

Банк Росії не пізніше тримісячного терміну з моменту отримання відповідного клопотання повідомляє заявника у письмовій формі про своє рішення - згоду або відмову. Відмова має бути мотивований. У випадку, якщо Банк Росії не повідомив про прийняте рішення протягом зазначеного терміну, відповідний дозвіл Банку Росії вважається отриманим ".

По-друге, Федеральний закон передбачає можливість відкриття іноземними кредитними організаціями своїх філій в Росії. Більш того, стаття 2 Федерального закону, називаючи основні елементи, з яких складається банківська система, каже, що такими елементами є філії та представництва іноземних банків. То є нерезиденти можуть бути частиною російської банківської системи.

Що стосується філій, Федеральний закон допускає можливість їх відкриття, але тільки з дозволу Банку Росії. У статті 52 Федерального закону "Про Центральному банку Російської Федерації (Банк Росії)" сказано, що Банк Росії видає дозволу на створення філій іноземних банків, а також здійснює акредитацію представництв кредитних організацій іноземних держав на території Російської Федерації у відповідності з порядком, встановленим федеральними законами .

У Росії немає філій іноземних банків. Російське держава в цьому відношенні дотримується тієї ж стратегії, що й інші держави. Відкриття філій іноземних банків не вигідно з точки зору захисту інтересів російської банківської системи та російського суспільства. Разом з тим такий підхід зобов'язує до створення необхідних умов для розвитку російської банківської системи .* (137) Суть протиріч у цій сфері полягає в тому, що філії кредитних організацій мають більше ресурсів. Тому у них є можливість видавати кредит під такі відсотки, які набагато менше тих, що пропонують російські банки. Стало бути, якщо будуть відкриті філії іноземних кредитних організацій, то можливий наступний сценарій розвитку подій. З початку філії іноземних банків можуть знизити відсотки за кредитами. Російські банки не витримають конкуренції, і це може призвести до краху російської банківської системи. А потім і філії іноземних банків теж почнуть підвищувати відсотки за кредитами.

Загалом, як би там не було є тільки один нормальний варіант вирішення питання. Потрібно, щоб російські банки ставали потужними і ефективними. Якщо це не буде відбуватися, то під тиском споживачів банківських послуг, держава довго утримувати таку фінансову ситуацію не зможе і допустить іноземні банки на російський ринок.

Зміст цих міркувань зводитись до того, що російська банківська система з її дорогими кредитами, не повинна випробовувати терпіння суспільства, якому потрібні кредити, і яка розуміє, що їх можуть запропонувати іноземні банки на більш вигідних умовах. Харчуватися одним лише патріотизмом це не зможе. Потрібна нова концепція і нова стратегія розвитку банківського сектора, що створює справжню конкуренцію між банками всередині країни і пов'язана з системним розвитком російського суспільства.

Економічні класифікації кредитних організацій

Хоча в банківському законодавстві і немає інших класифікацій, але можуть бути застосовані економічні класифікації.

За формами власності, всі кредитні організації можна розділити на ті, в чиїх капіталах участь держава і ті, в яких воно не бере участі. Відповідно, слід розрізняти приватні кредитні організації, кредитні організації зі змішаним капіталом і кредитні організації в яких є сто відсоткове участь держави. Щоправда, варто відзначити, що правовий статус державної кредитної організації в законодавстві не закріплений.

За участі Банку Росії в капіталах деяких кредитних організацій (це передбачено Федеральним законом "Про Центральному банку Російської Федерації (Банк Росії)"), всі вони поділяються на дві групи: кредитні організації, у капіталах яких бере участь Банк Росії, і кредитні організації в яких він не бере участі.

За участі органів місцевого самоврядування в статутних капіталах кредитних організацій всі кредитні організації можна розділити на приватні і з участю органів місцевого самоврядування (муніципальні банки). Однак правовий статус муніципальних банків не врегульований і саме це поняття в законодавстві не закріплено .* (138)

Як вже говорилося, російське законодавство не передбачає різноманітність банків. У нас банк може називатися як завгодно, але назва його ні до чого не зобов'язує. Види його діяльності з назвою не пов'язані. Тому банк може називатися іпотечних, земельних, інвестиційним, інноваційним, ощадним, але юридично це його ні до чого не зобов'язує. Він залишається універсальним.

Небанківські кредитні організації

У ч. 3 ст. 1 Федерального закону дається загальне визначення небанківською кредитної організації. А що стосується її видів, то вони залежать від того, якими банківськими операціями наділяє їх Банк Росії.

"Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим Федеральним законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії". (Ч. 3 статті 1 Федерального закону).

По-перше, звернемо увагу на те, що у Федеральному законі стосовно закріпленому в ньому ж поняття небанківських кредитних організацій використовується термін "допустимі поєднання банківських операцій". Про операції в ньому нічого не говориться. Йдеться лише про банківські операції, і що їх допустиму поєднання встановлюється Банком Росії. Отже, припустиме сполучення угод Банк Росії не має права.

По-друге, Федеральний закон нічого не говорить про обов'язкові резерви для небанківських кредитних організацій. Отже, вони не зобов'язані їх депонувати в Банку Росії. У цьому є деякий перевага цього виду кредитних організацій. Але не тільки в цьому. Вони більш стійкі, оскільки їх коло операцій обмежений. Зокрема, вони не мають право залучати банківські вклади фізичних осіб.

По-третє, якщо ми подивимося додатки до Інструкції Банку Росії N 109-І, то ми там, в типових формах банківських ліцензій, то є в наборі банківських операцій для даного виду кредитних організацій не виявимо відкриття та ведення рахунків фізичних осіб. На наш погляд, Федеральний закон не дає підстав це забороняти. Договір банківського вкладу і договір банківського рахунку - це різні договори. Федеральний закон у статті 30, 36 встановлює режим банківського вкладу і відповідні обмеження. Рахунок - це зовсім інше. Він потрібен для розрахунків. І мені здається, що можна було б дозволити небанківським кредитним організаціям відкривати рахунки фізичним особам для розрахунків.

Види небанківських кредитних організацій. Згідно з чинним на сьогоднішній день банковскому праву передбачені розрахункові РНКО і депозитних-кредитні небанківські кредитні організації .* (139)

Розрахункові НКО. Банк Росії прийняв інструкцію, яка називається: "Про банківських операціях та інших угодах розрахункових небанківських кредитних організацій ...".*( 140)

У цій Інструкції, по-перше, перераховуються ті банківські операції, які має право проводити небанківська кредитна організація (далі - РНКО). По-друге, в ній дублюється перелік угод, які перелічені в частині третій статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" і які, з цього Федеральному закону, має право здійснювати будь-які кредитні організації. По-третє, в ній вказані ті банківські операції, які заборонені для РНКО.

У пунктах 1.1-1.5.3 цієї Інструкції сказано наступне:

"РНКО вправі здійснювати в поєднанні наступні банківські операції:

відкриття та ведення банківських рахунків юридичних осіб;

здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їх банківських рахунків;

інкасацію грошових коштів, векселів, платіжних та розрахункових документів та касове обслуговування юридичних осіб;

купівлю-продаж іноземної валюти в безготівковій формі;

здійснення переказів грошових коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).

РНКО можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів у відповідності зі статтею 6 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність".

РНКО, крім перерахованих Інструкції банківських операцій, має право здійснювати операції, перераховані в частині 3 статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність".

В Інструкції говориться, що якщо інше не передбачено ліцензією на здійснення банківських операцій, виданої до набрання чинності цією Інструкцією, РНКО не вправі здійснювати наступні банківські операції:

залучення грошових коштів фізичних та юридичних осіб у внески;

відкриття та ведення банківських рахунків фізичних осіб;

здійснення розрахунків за дорученням фізичних осіб за їх банківських рахунків;

купівлю-продаж іноземної валюти в готівковій формі;

залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;

видачу банківських гарантій.

Як сказано в цій Інструкції, з метою мінімізації ризику, рекомендується в установчих документах НКО передбачати виключення діяльності по залученню коштів фізичних і юридичних осіб (наприклад, шляхом випуску РНКО власних векселів).

Крім того, в цих же цілях, Інструкція рекомендує передбачати в установчих документах НКО наступне. Повинно передбачатися розміщення грошових коштів від свого імені та за свій рахунок у межах, встановлених обов'язковими нормативами Інструкції, виключно:

- В боргові зобов'язання Російської Федерації;

- В депозити в Банку Росії;

- В облігації Банку Росії;

- В кредити та депозити, розміщені в що мають інвестиційний рейтинг не нижче "BBB" за класифікацією іноземного рейтингового агентства "Standard & Poor's" або не нижче аналогічного по класифікаціям "Fitch Ratings", "Moody's" банках-нерезидентах країн, що входять до групи розвинутих країн , і в кредитних організаціях - резидентах Російської Федерації;

- В державні боргові зобов'язання країн з числа групи розвинутих країн, що мають інвестиційний рейтинг не нижче "BBB" за класифікацією іноземного рейтингового агентства "Standard & Poor's" або не нижче аналогічного по класифікаціям "Fitch Ratings", "Moody's";

Крім того, рекомендується вказати в установчих документах РНКО відкриття кореспондентських рахунків, крім кореспондентського рахунку в Банку Росії, тільки в кредитних організаціях нерезидентах відповідають певним критеріям. Це значить, що вони повинні мати інвестиційний рейтинг не нижче "BBB" за класифікацією іноземного рейтингового агентства "Standard & Poor's" або не нижче аналогічного по класифікаціям "Fitch Ratings", "Moody's", банках-нерезидентах країн, що входять до групи розвинутих країн, і в кредитних організаціях - резидентах Російської Федерації.

Небанківські кредитні організації, що здійснюють депозитні та кредитні операції. Цей вид кредитних організацій передбачено Положенням Банку Росії від 21 вересня 2001 р. N 153-П "Про особливості пруденціального регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні та кредитні операції" .* (141)

Небанківські кредитні організації (НДКО) можуть здійснювати окремі банківські операції, передбачені статтею 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", на підставі ліцензії на здійснення банківських операцій, виданої Банком Росії, відповідно до вимог, передбачених цим Положенням.

Реєстрація та ліцензування НДКО здійснюються у відповідності з Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність", в порядку, передбаченому Інструкцією Банку Росії від 14 січня 2004 р. N 109-І "Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій і видачі ліцензій на здійснення банківських операцій "та іншими нормативними актами Банку Росії.

НДКО вправі здійснювати: залучення грошових коштів юридичних осіб у внески (на певний термін); розміщення залучених у внески грошових коштів юридичних осіб від свого імені та за свій рахунок; здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти в безготівковій формі (дану операцію НДКО вправі здійснювати виключно від свого імені та за свій рахунок); видавати банківські гарантії.

Вони можуть здійснювати операції, дозволені до здійснення кредитними організаціями у відповідності зі статтею 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (у тому числі з цінними паперами у відповідності до вимог федеральних законів).

НДКО не дозволяється здійснювати операції із залучення грошових коштів фізичних осіб у внески (до запитання і на певний строк) і юридичних осіб у вклади до запитання; відкривати і вести банківські рахунки фізичних та юридичних осіб; здійснювати розрахунки за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їх банківських рахунках; проводити інкасацію грошових коштів, векселів, платіжних та розрахункових документів та касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти в готівковій формі; залучати у внески і розміщати дорогоцінні метали; здійснювати перекази грошових коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків.

какие материалы допускаются для производства оборудования и инвентаря для поп