Головна Банківські операції Поняття угоди здійснюється за участю кредитної організації
загрузка...
какова роль среднего класса в обществе

Поняття угоди здійснюється за участю кредитної організації

Банківська операція - це передбачена банківським законодавством та нормативними актами Банку Росії технологія здійснення угоди, учасником якої є кредитна організація.

В юридичній літературі є досить багато літератури по угодах, учасником яких є кредитна організація. Є й наукові праці, в яких наводиться поняття і термін "банківська угода" .

Нам здається, що все-таки угода, незалежно від того, хто є її суб'єктом, - залишається угодою. Тому, наприклад, той факт, що банківську операцію по вкладах здійснює банк, ще не є достатньою підставою, щоб назвати таку угоду - "банківська угода". Точно також цю операцію можна назвати, скажімо, - "вкладних угода". Адже сторони у цивільних правових відносинах рівні. А ось банківська операція - це інша справа. Її проводить тільки одна з двох сторін угоди - кредитна організація. Тільки вона зобов'язана мати відповідну банківську ліцензію. І видається ліцензія не на угоди, а на банківські операції.

Операції кредитних організацій зі своїми клієнтами - це різновид цивільно-правових угод. Вони регулюються цивільним правом. Згідно зі статтею 153 ГК РФ ( "Поняття угоди") угодами визнаються дії громадян і юридичних осіб, спрямовані на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків ". Угоди можуть бути двох-або багатосторонніми (договори) і односторонніми. Односторонній вважається угода, для здійснення якої у відповідності з законом, іншими правовими актами або угодою сторін необхідно і достатньо вираження волі однієї сторони. Для укладення договору необхідно вираження узгодженої волі двох сторін (двостороння угода) або трьох або більше сторін (Багатостороння угода).

Угоди бувають усні та письмові. Угоди з участю кредитних організацій повинні мати письмову форму. Згідно зі статтею 160 ГК РФ ( "Письмова форма угоди") угода в письмовій формі повинна бути здійснена шляхом складання документа, що виражає її зміст і підписаного особою або особами, що здійснюють угоду, чи належним чином уповноваженими ними особами. Двосторонні (багатосторонні) угоди можуть відбуватися способами, встановлених пунктами 2 і 3 статті 434 цього Кодексу. Законом, іншими правовими актами та угодою сторін можуть встановлюватися додаткові вимоги, яким повинна відповідати форма угоди (вчинення на бланку певної форми, скріплення печаткою тощо), і передбачатися наслідки недотримання цих вимог.

Якщо особа діє від імені банку на підставі довіреності, і при цьому перевищить свої повноваження, то може виникнути досить складна проблема. Не менш складними є наслідки, коли особа діє від імені юридичної особи - банківського клієнта і при цьому вважається уповноваженою особою . У цьому плані, є судова практика, * (396) говориться, що у випадках перевищення повноважень органом юридичної особи ( стаття 53 ГК РФ) при укладанні угоди пункт 1 статті 183 ГК РФ застосовуватися не може. У даному випадку в залежності від обставин конкретної справи суду необхідно керуватися статтями 168, 174 ГК РФ, з урахуванням положень.

Угода, здійснена не уповноваженою особою, може бути згодом схвалена уявляємо. У такому випадку наступають ті ж правові наслідки, що і при представництві з повноваження, причому з моменту здійснення операції, а не з моменту її схвалення.

Організацій повинно наслідувати в нормально необхідний термін. Воно може мати усну або письмову форму, або може бути виражено через вчинення певних дій.

У деяких випадках виникають протиріччя між банківським і цивільним правом, стосовно до регулювання банківських операцій та угод.

Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон) пред'являє ряд вимог, які відносяться і до банківських операціях та операціях з кредитними організаціями. У ст. 29 Федерального закону закріплено вимога про те, що процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами) та комісійну винагороду по операціях встановлюються кредитною організацією за угодою з клієнтами, якщо інше не передбачено федеральним законом. Там же сказано, що "кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами), комісійну винагороду та терміни дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом". І ось тут виникає суперечність з ГК РФ, відповідно до якого, зміна розміру відсотків по банківському вкладу громадянина в односторонньому порядку може бути передбачено тільки законом. В силу статті 3 ГК РФ норми цивільного права, що містяться в інших законах, повинні відповідати Цивільного кодексу РФ .* (397) З цього питання є Постанова Конституційного Суду РФ від 23 лютого 1999 р. N 4-П. У ньому сказано, що положення частини другої статті 29 Федерального закону про зміну відсоткової ставки за строковими вкладами громадян, що дозволяє банку в односторонньому порядку довільно знижувати її виключно на основі договору, без визначення у федеральному законі підстав, обумовлюючих таку можливість, визнано що не відповідає Конституції РФ .

Що стосується угод, то потрібно враховувати, що в ст. 30 Федерального закону закріплені норми, які регулюють відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їх клієнтами. Про них треба пам'ятати, укладаючи відповідний договір з кредитною організацією або з Банком Росії. У першій частині цієї статті сказано буквально наступне: "Відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їх клієнтами здійснюються на основі договорів, якщо інше не передбачено федеральним законом". Інше дійсно передбачено федеральним законом. А саме, - банківські операції кредитна організація здійснює не у відповідності з договором між Банком Росії, а у відповідності з правилами, встановленими Федеральним законом і нормативними актами Банку Росії. З цього питання вони домовлятися не вправі. Наприклад, кредитна організація не може укласти договір з Банком Росії про те, як вона буде оформляти свої касові операції з клієнтами. Це імперативні норми. Є відповідне положення про касові операції і його треба дотримуватися. Що ж стосується угод з Банком Росії, то кредитна організація в цих відносинах діє як рівна сторона.

У частині другій зазначеної статті говориться: "У договорі повинні бути вказані відсоткові ставки за кредитами і вкладами (депозитами), вартість банківських послуг та терміни їх виконання, в тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору ". Оскільки цей істотні умови, то про них потрібно пам'ятати з тим, щоб угода мала юридичну силу.

Далі в цій статті сказано, що клієнти вправі відкривати необхідне їм кількість розрахункових, депозитних та інших рахунків у будь-якій валюті в банках за їх згодою, якщо інше не встановлено федеральним законом. Порядок відкриття, ведення і закриття банком рахунків клієнтів в рублях та іноземній валюті встановлюється Банком Росії у відповідності з федеральними законами. Однак цей порядок, і про це йтиметься в наступній лекції, - законом регулюється тільки в самих загальних рисах. До сих пір Банк Росії не прийняв нормативний акт з питань класифікації банківських рахунків та про порядок їх відкриття.

У четвертої частини ст. 30 Федерального закону сказано, що учасники кредитної організації не мають будь-яких переваг, при розгляді питання про отримання кредиту або про надання їм інших банківських послуг, якщо інше не передбачено федеральним законом. Однак не зрозуміло, про які конкретно переваги йдеться. Звичайно, за допомогою тлумачення можна прийти до цілком обгрунтованого висновку, що забороняються пільги для засновників та учасників кредитних організацій. Питання про надання кредиту та його розмірі, відсотках, строки погашення та забезпечення має вирішуватися на загальних підставах. Але у Федеральному законі не сказано, яким чином все це повинно контролюватися. Між тим, як раз із-за цього, у 90-ті роки минулого століття, багато кредитні організації ставали банкрутами. Не виключено, що були такі банки, які для цього й створювалися. Вони залучали грошові кошти вкладників. Потім деякі засновники вносили теж свої внески, Але на них нараховувалися великі відсотки, або засновники брали в цих банках кредити. Ці кредити постійно пролонгували, а потім не поверталися. Фактично це був обман вкладників та інших банківських клієнтів.

В принципі, тепер Федеральний закон передбачає заборону таких пільг. Але потрібен механізм контролю, щоб ці правила дотримувалися. Це і нагляд з боку Банку Росії, і внутрішній контроль, і контроль з боку ревізійних комісій в кредитних організаціях.

гигиена обуви и одежды