Головна Банківські операції Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
загрузка...
социология предмет

Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Це банківська операція, яка так і називається в пункті 3 статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність".

Термін "договір банківського рахунку" в цьому пункті не назвав. І, на наш погляд, це пояснюється саме тим, що мова йде про банківську операції, а не про угоду.

Хоча, природно, що для того, щоб була проведена така банківська операція, треба, щоб між кредитною організацією та її клієнтом був укладений договір банківського рахунку, що регулюється нормами цивільного законодавства, включеними в Главу 45 ЦК РФ. Правда в ній є і такі норми, які одночасно є і нормами банківського права (норми подвійного значення). Наприклад, норма, яка передбачає порядок списання грошових коштів з банківського рахунку, порядок закриття банківського рахунку, та деякі інші норми.

З іншого боку, і у Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" теж є норми, що відносяться і до банківського і цивільного права. Так, у статті 30 Федерального закону передбачається, що відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їх клієнтами здійснюються на основі договорів, якщо інше не передбачено федеральним законом. У них повинні бути вказані відсоткові ставки за кредитами і вкладами (депозитами). Крім того, обов'язково вказується вартість банківських послуг та терміни їх виконання, в тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору.

Там же говориться, що клієнти вправі відкривати необхідне їм кількість розрахункових, депозитних та інших рахунків. Причому рахунки можуть відкриватися в будь-якій валюті в банках за їх згодою, якщо інше не встановлено федеральним законом, а порядок відкриття, ведення і закриття банком рахунків клієнтів в рублях та іноземній валюті встановлюється Банком Росії у відповідності з федеральними законами. Учасники кредитної організації не мають будь-яких переваг при розгляді питання про отримання кредиту або про надання їм інших банківських послуг, якщо інше не передбачено федеральним законом.

У другій частині ст. 5 Федерального закону сказано, що відкриття кредитними організаціями банківських рахунків індивідуальних підприємців та юридичних осіб, здійснюється на підставі свідоцтв про державну реєстрацію фізичних осіб як індивідуальних підприємців, свідоцтв про державну реєстрацію юридичних осіб. Крім того, для відкриття рахунку вони повинні пред'явить у кредитну організацію свідоцтва про постановку на облік в податковому органі.

Виняток - органи державної влади та органи місцевого самоврядування. Їм не потрібно пред'являти всі ці вищевказані документи.

Самої кредитної організації теж відкривається банківський рахунок (кореспондентський рахунок) в Банку Росії. Крім того, кредитна організація може відкрити кореспондентський рахунок в іншій кредитної організації. Кореспондентський рахунок - різновид розрахункового рахунку.

Для оплати статутного капіталу Банк Росії відкриває зареєстрованому банку, а при необхідності - і небанківською кредитної організації кореспондентський рахунок в Банку Росії, реквізити якого зазначаються в повідомленні Банку Росії про державну реєстрацію кредитної організації та видачу їй банківської ліцензії. Потім, як уже говорилося, при пред'явленні документів, що підтверджують оплату 100 відсотків оголошеного статутного капіталу кредитної організації, Банк Росії в триденний термін видає кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій. (Ч. 7-8 ст. 15 Федерального закону).

Згідно з вимогою ст. 28 Федерального закону, кредитні організації на договірних засадах можуть залучати і розміщувати один у одного кошти у формі вкладів (депозитів), кредитів, здійснювати розрахунки через створювані в установленому порядку розрахункові центри та кореспондентські рахунки, що відкриваються один у одного, і здійснювати інші взаємні операції, передбачені ліцензіями, виданими Банком Росії. При цьому кредитна організація зобов'язана щомісяця направляти в Банк Росії відомості про знову відкритих кореспондентських рахунках на території Російської Федерації та за кордоном.

Що стосується її можливості встановлювати кореспондентські відносини з іноземними банками, зареєстрованими на територіях офшорних зон іноземних держав, то цей порядок, встановлюється Банком Росії.

Кореспондентські відносини між кредитною організацією та Банком Росії здійснюються на договірних засадах. Банк Росії списує кошти з рахунків кредитної організації за її розпорядженням або з її згоди, за винятком випадків, передбачених федеральним законом. При нестачі коштів для здійснення кредитування клієнтів і виконання, прийнятих на себе зобов'язань кредитна організація може звертатися за отриманням кредитів в Банк Росії на визначених ним умовах.

В обов'язковому порядку відкривається рахунок в Банку Росії для зберігання обов'язкових резервів. У ч. 2 ст. 25 Федерального закону закріплено правило, за яким "банк зобов'язаний мати в Банку Росії рахунок для зберігання обов'язкових резервів. Порядок відкриття зазначеного рахунку і здійснення операцій по ньому встановлюється Банком Росії".

Норми ГК РФ, які закріплені в його Главі 45, - це норми подвійного значення. Вони відносяться і до банківських операцій із залучення вкладів, і до відповідних операцій. Основні питання відкриття, ведення та закриття банківських рахунків регулюються нормами ЦК РФ.

Щодо відкриття рахунку в ч. 2 ст. 846 ГК РФ говориться, що "банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунку з клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків даного виду умовах, що відповідають вимогам, передбаченим законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами". (Правда там же говориться, що він може не відкрити банківський рахунок, якщо у нього немає можливості прийняти на обслуговування клієнта. Крім того, Федеральним законом від 28.07.2004 N 88-ФЗ "Про внесення змін в Федеральний закон" Про протидію легалізації (відмиванню ) доходів, отриманих злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму "встановлені випадки, при яких кредитні організації вправі відмовитися від укладення договору банківського рахунку (вкладу) з фізичною або юридичною особою)." звернувся з пропозицією "- це пропозиція укласти угоду. А далі починається банківська операція. Вона регулюється нормативними актами банківського права. Далі про них скажемо детальніше, а поки продовжимо розмову про те, як ці питання регулюються у Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон) і в ЦК РФ.

Закриття банківського рахунку регулюється в ГК РФ. У пункті 1 статті 859 ГК РФ сказано, що договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта в будь-який час.

Договір банківського рахунку, може бути розірваний і на вимогу кредитної організації. Але при наявності наступних умов. У пункті 1.1 статті 859 ГК РФ йдеться: "Якщо інше не передбачено договором, за відсутності в протягом двох років грошових коштів на рахунку клієнта та операцій за цим рахунком банк має право відмовитися від виконання договору банківського рахунку, попередивши у письмовій формі про це клієнта. Договір банківського рахунку вважається розірваним після закінчення двох місяців з дня напрямки банком такого попередження, якщо на рахунок клієнта протягом цього терміну не надійшли грошові кошти ".

У пункті 2 статті 859 ГК РФ передбачається, що "на вимогу банку договір банківського рахунку, може бути, розірваний судом у наступних випадках:

коли сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, виявиться нижче мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами або договором, якщо така сума не буде відновлена протягом місяця від дня попередження банку про це;

при відсутності операцій за цим рахунком протягом року, якщо інше не передбачено договором ".

У відношенні договору і відсутності банківських операцій тут все як будь-то зрозуміло, а от, що стосується банківських правил, то нагадаю тему, яку ми вже розглядали. А саме, - банківськими правилами можуть бути лише нормативні акти Банку Росії, але аж ніяк не внутрішні документи кредитної організації. Ніде в банківських законах не сказано, що кредитна організація може приймати банківські правила. Оферта - це інше. Банк Росії теж не має права регулювати цивільні відносини. Тому нам здається, що це питання має вирішуватися в договорі. Якщо ж у договорі це не вказано, то закриття банківського рахунку не буде мати юридичних підстав.

У пункті 3 статті 859 ГК РФ сказано: "Залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою перераховується на інший рахунок не пізніше семи днів після отримання відповідної письмової заяви клієнта".

Пункт 4 статті 859 ГК РФ говорить: "Розірвання договору банківського рахунку є підставою закриття рахунку клієнта".

Однак тут є нюанс. У статті 858 ГК РФ сказано, що "обмеження прав клієнта на розпорядження коштами, що знаходяться на рахунку, не допускається, за винятком накладення арешту на грошові кошти, що знаходяться на рахунку, або призупинення операцій по рахунку у випадках, передбачених законом". Тому в Листі Банку Росії від 25 вересня 2006 р. N 123-Т сказано, що у разі розірвання банківського рахунку на підставах, передбачених статтею 859 ГК РФ, при наявності обмежень розпорядження рахунком, передбачених статтею 959 ГК РФ, виключення з книги відкритих рахунків відповідного балансового рахунку не повинне проводитися до скасування обмежень у порядку, встановленому законодавством.

Розірвання договору банківського рахунку є підставою закриття рахунку клієнта.

статическое сокращение мышц книга