Головна Банківські операції Договір банківського рахунку
загрузка...
эффективность политической власти

Договір банківського рахунку

Договір банківського рахунку регулюється нормами Глави 45 ЦК РФ (Ст. 845-860).

Це консенсуальний, двосторонній, возмездний і публічний договір.

Консенсуальний характер договору банківського рахунку означає, що він вважається укладеним з моменту підписання його сторонами.

Кредитна організація зобов'язана виконувати розпорядження клієнта і повинен надати клієнту можливість безперешкодного розпорядження коштами, що знаходяться на рахунку.

Вона не має права контролювати напрямок використання грошових коштів на рахунку або встановлювати обмеження для клієнта розпоряджатися ними. Виняток - арешт рахунку (стаття 858 ГК РФ, стаття 27 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність").

Кредитна організація зобов'язана робити для клієнта операції, передбачені для рахунків даного виду законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами та застосовуваними в банківській практиці звичаями ділового обороту, якщо договором банківського рахунка не передбачено інше.

Вона зобов'язана зараховувати надійшли на рахунок клієнта грошові кошти не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо більш короткий строк не передбачений договором банківського рахунку.

Кредитна організація зобов'язана за розпорядженням клієнта видавати або перераховувати з рахунка кошти клієнта не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інші строки не передбачені законом, виданими відповідно до нього банківськими правилами або договором банківського рахунку.

У випадках, коли згідно з договором банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунку не дивлячись на відсутність грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається надати клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. Пов'язані з цим права та обов'язки сторін, визначаються правилами про позику та кредит (глава 42 ГК РФ), якщо договором банківського рахунка не передбачено інше.

У статті 858 ГК РФ передбачає, що операції по рахунку припиняються лише у випадках прямо передбачених федеральними законами. Наприклад, Податковим кодексом Російської Федерації.

Клієнт оплачує послуги кредитної організації по здійсненню операцій з грошовими коштами на його рахунку лише в разі, якщо це прямо передбачено договором (п. 1 ст. 851).

Клієнт має право відкривати кілька рахунків, в тому числі однакових в різних кредитних організаціях за винятком випадків прямо передбачених федеральним законом.

Стаття 860 ГК РФ поширює дію загальних правил договору банківського рахунку на корреспондентсткіе рахунки, субрахунки, інші рахунок, якщо тільки законом, указом, урядовими постановами та прийнятими у відповідність з ними банківськими правилами не передбачається виключення.

Цей договір повинен бути укладений, на умовах оголошених банком, з будь-яким клієнтом. Відмова можливий тільки у разі відсутності в банку реальної можливості прийняти клієнта на обслуговування та в інших випадках, передбачених федеральним законом.

У Постанові Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням і розірванням договорів банківського рахунку" роз'ясняються спірні питання публічності цього договору. Пленум Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації дав судам наступні роз'яснення: Відповідно до пункту 1 статті 846 Цивільного кодексу Російської Федерації при укладанні договору банківського рахунку клієнтові відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами.

Однак відповідно до п. 5 ст. 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 р. "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (зі змінами від 25 липня, 30 жовтня 2002 р., 28 липня 2004 р.) кредитним організаціям забороняється:

відкривати рахунки (вклади) на анонімних власників, тобто без надання відкриває рахунок (вклад) фізичною або юридичною особою документів, необхідних для його ідентифікації;

відкривати рахунки (вклади) фізичним особам без особистої присутності особи, що відкриває рахунок (внесок), або його представника;

встановлювати і підтримувати відносини з банками-нерезидентами, що не мають на територіях держав, в яких вони зареєстровані, постійно діючих органів управління.

Кредитні організації зобов'язані вживати заходів, спрямовані на запобігання встановлення відносин з банками-нерезидентами, у відношенні яких є інформація, що їхні рахунки використовуються банками, які не мають на територіях держав, в яких вони зареєстровані, постійно діючих органів управління.

Кредитні організації вправі відмовитися від укладення договору банківського рахунку (вкладу) з фізичною або юридичною особою в наступних випадках:

відсутність за своїм місцезнаходженням юридичної особи, його постійно діючого органу управління, іншого органу або особи, які мають право діяти від імені юридичної особи без довіреності;

неподання фізичною або юридичною особою документів, що підтверджують зазначені в цій статті відомості, або подання недостовірних документів;

наявності відносно фізичної або юридичної особи відомостей про участь у терористичній діяльності, отриманих відповідно до цього Федеральним законом.

Працівники організацій, що представляють відповідну інформацію в уповноважений орган, не має права інформувати про це клієнтів цих організацій або інших осіб.

Порядок подання інформації в уповноважений орган встановлюється Урядом Російської Федерації, а відносно кредитних організацій - Центральним банком Російської Федерації .

Представлення в уповноважений орган працівниками організацій, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном, відомостей і документів у відношенні операцій і в цілях та порядку, які передбачені цим Федеральним законом, не є порушенням службової, банківської, податкової, комерційної таємниці і таємниці зв'язку (в частини інформації про поштові перекази грошових коштів).

У п. 2 ст. 847 передбачається, що клієнт може письмово дати право кредитної організації розпорядження списувати грошові кошти зі свого рахунку за вказівкою третьої особи.

Кредитна організація не може відмовити у здійсненні будь-якої операції по рахунку (передбаченої для даного виду рахунку - розрахунковий, поточний) якщо тільки можливість відмови у здійсненні даної операції заздалегідь не була обумовлена в договорі ст. 848 ЦК).

Відповідно до частини другої статті 31 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", і на відміну від неї статті 849 ГК РФ - списання на наступний день після надходження платіжного документа, а зарахування - на другий день після дня надходження платіжного документа.

За неналежне здійснення операцій по рахунку, включаючи несвоєчасне зарахування коштів на рахунок клієнта, або за затримку списання коштів з його рахунку, а також за прострочення або відмова перерахування коштів з рахунку або в їх видачу клієнтові, кредитна організація несе відповідальність у вигляді сплати відсотків, передбачених статтею 395 ГК РФ.

сообщение на тему гигиена питания