загрузка...
политическая идея

Договір кредиту

Договір банківського кредиту - це окремий випадок договору банківської позики, передбаченого статтями § 1 Глави 42 ЦК РФ. Норми ГК РФ про позику застосовуються до договору кредиту остільки, оскільки це, по-перше, не суперечить положенням, закріпленим у статтях § 2 Глави 42 ГК РФ, і, по-друге, не суперечить суті договору кредиту.

Це консенсуальний договір. Спочатку укладається договір, а після цього видається кредит. Навпаки, договір позики - це реальний договір: момент укладання договору збігається з моментом передачі грошей позичальникові.

ГК передбачає, що за договором позики, одна сторона (займодавец) передає у власність іншій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути займодавцу таку ж суму грошей (суму позики) або рівну кількість інших отриманих ним речей Того ж роду і якості.

На відміну від договору позики, предметом кредитного договору є тільки грошові кошти.

За кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. До відносин за кредитним договором застосовуються правила, передбачені параграфом 1 глави 42 ЦК РФ, якщо інше не передбачено правилами параграфу 2 глави 42 ГК РФ і не випливає із суті кредитного договору. (Стаття 819 ГК РФ). Тому кредитний договір - возмездний.

Звернемо увагу на ту обставину, що в статті 819 ГК РФ немає вказівки на те, що грошова сума кредиту передається у власність позичальника. Але про це сказано в статті про поняття позики. А саме, у ч. 1 статті 807 "Договір позики" говориться, що "за договором позики одна сторона (займодавец) передає у власність іншій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути займодавцу таку ж суму грошей (суму позики) або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості ".

Форма кредитного договору письмова. На відміну від позики, що при вказаних в ГК РФ умовах може бути письмовим, для договору кредиту встановлена письмова форма договору. При цьому не вимагається, щоб договір обов'язково мав нотаріальну форму.

Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним.

У Главі 42 ЦК РФ немає вказівки на те, що в кредитному договорі повинні вказуватися відсотки. А при відсутності в договорі умови про розмір відсотків, їх розмір визначається існуючою в місці проживання займодавца, а якщо займодавцем є юридична особа, на місці його перебування ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини. При відсутності іншої угоди проценти виплачуються щомісяця до дня повернення суми позики.

Правда стаття 30 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", на відміну від ЦК РФ, передбачає, що в договорі повинні бути зазначені відсотки та деякі інші умови. Практично це означає, що якщо замість відсотків вказуються інші види плати за кредит, що іноді зустрічається в роботі банків, то це може стати предметом спору.

Позичальник зобов'язаний повернути займодавцу отриману суму позики в строк і в порядку, які передбачені договором позики. У випадках, коли термін повернення договором не встановлений або визначений моментом запитання, сума позики має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів з дня пред'явлення займодавцем вимоги про це, якщо інше не передбачено договором.

Якщо інше не передбачено договором позики, сума безпроцентної позики може бути повернена позичальником достроково. Сума позики, наданого під відсотки, може бути повернена достроково за згодою займодавца.

Якщо інше не передбачено договором позики, сума позики вважається повернутої в момент передачі її займодавцу або зарахування відповідних грошових коштів на його банківський рахунок.

Якщо інше не передбачено законом або договором позики, у випадках, коли позичальник не повертає в термін суму позики, на цю суму підлягають сплаті відсотки в розмірі, передбаченому пунктом 1 статті 395 цього Кодексу, з дня, коли вона повинна була бути повернута, до дня її повернення займодавцу незалежно від сплати відсотків, передбачених пунктом 1 статті 809 цього Кодексу.

Цільовий кредит. У відношенні цього кредиту застосовуються положення статті 814 ГК РФ. Якщо договір позики укладений з умовою використання позичальником отриманих коштів на певні цілі (цільова позика), позичальник зобов'язаний забезпечити можливість здійснення займодавцем контролю за цільовим використанням суми позики.

Визнання кредитного договору великої угодою. При укладенні кредитного договору варто мати на увазі організаційно-правову форму позичальника і пов'язані з цим обмеження щодо великих угод. Кредитний договір може бути визнаний великою угодою, якщо сума наданого за ним кредиту і передбачених договором відсотків за користування кредитом (без урахування відсотків за прострочення повернення кредиту) складає більше 25 відсотків балансової вартості майна товариства.

Акціонерний комерційний банк звернувся до арбітражного суду з позовом до товариства з обмеженою відповідальністю про стягнення суми боргу за кредитним договором, а також відсотків за користування кредитом і підвищених відсотків у зв'язку з неповерненням кредиту в термін, передбачений договором. Відповідач заявив зустрічний позов про визнання кредитного договору недійсним, зазначивши, що сума пред'явлених позивачем вимог перевищує 25 відсотків балансової вартості майна товариства, та укладання директором товариства даного кредитного договору при відсутності відповідного рішення ради директорів або загальних зборів учасників товариства з обмеженою відповідальністю суперечить статті 46 Федерального закону "Про товариства з обмеженою відповідальністю" (далі - Закон про товариства з обмеженою відповідальністю). Арбітражний суд задовольнив основний позов акціонерного комерційного банку і відмовив у зустрічному позові, заявленому відповідачем. При цьому суд зазначив, що відповідач необгрунтовано відніс укладений ним кредитний договір до великої угоду, визначивши його суму, виходячи не з розміру отриманого за договором кредиту, а з суми вимог, заявлених позивачем, в яку поряд з сумою кредиту включені відсотки за користування ним і підвищені відсотки за непогашення кредиту у встановлений термін, що є мірою відповідальності за прострочення виконання грошового зобов'язання. При зіставленні суми, отриманої відповідачем за кредитним договором, з даними балансу товариства на дату здійснення угоди суд встановив, що вона не досягала 25 відсотків балансової вартості майна товариства на зазначену дату, а тому визнав, що генеральний директор товариства мав право на укладання договору без отримання згоди ради директорів або загальних зборів учасників товариства. Апеляційна інстанція правомірно скасувала рішення, визнавши кредитний договір великої угодою з урахуванням того, що сума зобов'язання за даним договором повинна бути визначена виходячи не тільки з розміру отриманого позичальником кредиту, але і передбачених договором відсотків за користування ним протягом терміну, на який надано кредит. При цьому суд зазначив, що сплата зазначених відсотків у відповідності зі статтею 819 Цивільного кодексу Російської Федерації входить до складу основного зобов'язання за кредитним договором. Загальна сума кредиту та відсотків за користування ним перевищила 25 відсотків балансової вартості майна товариства. При визначенні суми угоди, яка може бути віднесена до великої, не підлягають включенню в неї відсотки, що нараховуються за прострочення виконання грошового зобов'язання (стаття 395 Цивільного кодексу Російської Федерації), а також інші суми, що стягуються з боржника в порядку застосування до нього заходів відповідальності ( неустойка, штраф, пені). Передбачені кредитним договором відсотки за користування кредитом протягом передбаченого договором терміну не є мірою відповідальності і повинні враховуватися при визначенні суми угоди .* (317)

У процесі укладання кредитного договору варто брати до уваги питання про правочинності боку на укладання договору. У цих цілях потрібно системно вивчити всі норми різних законів, які мають або можуть мати відношення до даної угоди, а також необхідно враховувати ризик тлумачення нормативних актів. Крім того, завжди потрібно перевіряти правоздатність позичальника. Необхідно ретельно ознайомиться з його установчими документами.

Вексель. У випадках, коли згідно з угодою сторін позичальником видано вексель, що засвідчує нічим не обумовлене зобов'язання векселедавця (простий вексель) або іншого вказаного у векселі платника (переказний вексель) виплатити по настанні передбаченого векселем строку отримані в борг грошові суми, відносини сторін за векселем регулюються законом про переказному і простому векселі.

З моменту видачі векселя правила ГК РФ можуть застосовуватися до цих відносин остільки, оскільки вони не суперечать закону про переказному і простому векселі (стаття 815 ГК РФ). Призначення полягає в оформленні факту відстрочки виконання грошового зобов'язання (факту надання кредиту набувачів векселя) .* (318) Саме тому він використовується як засіб, c допомогою якого здійснюється кредитування позичальника. Вексельний кредит - це форма кредитування.

У випадку з простим векселем кредит виявляється набувачів векселедавцю. За допомогою векселя оформляється кредит. У цьому полягає призначення простого векселя.

Призначення переказового векселя полягає в оформленні двох кредитів і факту перекладу векселедавцем власного боргу перед ремітентом на платника. Платник погодиться (акцептує) з перекладом на нього боргу векселедавця в залежності від стану інших правовідносин, які послужили підставою для виставляння переказового векселя .* (319) В інформаційному листі Президії Вищого Арбітражного Cуда РФ від 25 липня 1997 р. N 18 "Огляд практики вирішення спорів, пов'язаних з використанням векселя в господарському обороті ", зокрема (п. 18) сказано, що особа, якій векселедавцем простого векселя доручено проводити платіж, не є зобов'язаним за векселем. У відповідності з договором організація-векселедавець простого векселя доручила обслуговуючому її банку здійснювати платежі за виданими нею векселями за рахунок коштів на її розрахунковому рахунку. У векселі вносилися запис про те, що платіж має бути вироблений в банку за місцем знаходження розрахункового рахунку векселедавця. При настанні терміну платежу векселедержатель звернувся в зазначений банк з вимогою про оплату векселя. Банк в оплаті відмовив у зв'язку з відсутністю коштів на розрахунковому рахунку векселедавця. На вимогу векселедержателя був вчинений протест векселя в неплатежі. Векселедержатель звернувся до арбітражного суду з позовом до банку, якому було доручено проводити платежі, про стягнення вексельного боргу, а також відсотків, пенею і витрат по протесту у відповідності зі статтею 48 Положення про переказному і простому векселі. Арбітражний суд задовольнив позовні вимоги, оскільки обов'язок банку платити за векселем випливає з вказівок у векселі про те, що платіж здійснюється даними банком і факт відмови банку оплатити вексель документально підтверджено. На думку суду, дане рішення винесено з порушенням норм матеріального права. Зазначене векселедавцем особа, на яку він покладає обов'язок платити за векселем, не є особою, що несе в силу статті 47 Положення відповідальність за оплату векселя перед векселедержателем. Таку відповідальність несе сам векселедавець, призначивши уповноважена особа для платежу. Виходячи з викладеного постановою касаційної інстанції рішення було скасовано і в позові відмовлено .* (320)

Слід мати на увазі, що банки використовують різні схеми використання векселя в кредитуванні своїх клієнтів. Один зі способів кредитування - Вексельний кредит.

Облігація. У випадках, передбачених законом або іншими правовими актами, договір позики може бути укладений шляхом випуску та продажу облігацій.

Облігацій визнається цінний папір, що засвідчує право її власника на одержання від особи, випустити облігації, у передбачений нею термін номінальної вартості облігації або іншого майнового еквівалента. Облігація надає її власникові також право на одержання фіксованого в ній відсотка від номінальної вартості облігації або інші майнові права.

До відносин між особою, що випустив облігації, і її власником правила позики застосовуються остільки, оскільки інше не передбачено законом або у встановленому ним порядку (стаття 816 ГК РФ).

микроклимат гигиена