Головна Банківські операції Страхування вкладів
загрузка...
общество что это

Страхування вкладів

Питання про збереження банківських вкладів - одна з ключових для розвитку російської економіки. Але у нас в Росії прийняття цього Закону довго відкладалося. І навіть фінансова криза 1998 року, який з усією очевидністю показав необхідність створення системи страхування вкладів, не підштовхнув прийняття такого закону.

Після довгих зволікань, все ж таки, був прийнятий Федеральний закон від 23 грудня 2003 року N 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" * (308) (далі - Федеральний закон). Він регулює різні питання страхування вкладів. Виділимо головне.

Він розповсюджується не тільки на вкладників, але й на всіх інших фізичних осіб, які відкривають банківські рахунки, за винятком індивідуальних підприємців. Страхуються тільки вклади і банківські рахунки (в рублях і в іноземній валюті), що відкриваються в банках Російської Федерації.

На відміну від Цивільного кодексу РФ, в розглянутому Федеральному законі для рахунків фізичних осіб передбачені ті ж гарантії, що й для їхніх вкладів. Терміну "вклад" у Федеральному законі дається визначення, яким у цілях Федерального закону охоплюються і банківський вклад, і банківський рахунок фізичної особи. Тому новий Закон передбачає гарантії повернення грошових коштів не тільки для вкладників, але і для фізичних осіб, які відкрили просто рахунки в банках.

У Федеральному законі сказано, що вклад - це грошові кошти у валюті Російської Федерації або іноземній валюті, розміщені фізичними особами в банку на території Російської Федерації на підставі договору банківського вкладу або договору банківського рахунку, включаючи капіталізованих (причислення) відсотки на суму вкладу. Федеральний закон створює обов'язкове страхування тільки щодо вкладів фізичних осіб. Він не поширюється на юридичних осіб, а також на фізичних осіб, що займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи. Не поширюється він і на тих фізичних осіб, які оформили вклад на пред'явника. Не страхують грошові кошти, розміщені у внески в знаходяться за межами території Російської Федерації філіях банків Російської Федерації, а також передані фізичними особами банкам у довірче управління.

Вклад, - це тільки грошові кошти.

Федеральний закон передбачає максимальний розмір відшкодування - до 190 000 руб. в одному банку (ст. 11).

На мій погляд, прийняття Федерального закону як раз і пов'язано з тим, що власником внеску фізичної особи є саме ця особа, а аж ніяк не банк. Якби було навпаки, то тоді не було б і підстав створювати систему обов'язкового страхування вкладів. Вкладник пред'являв б свої вимоги в загальному порядку.

По Федеральному закону держава бере на себе відповідальність перед вкладниками за Ощадбанк і всі ті банки, у капіталах яких бере участь Центральний банк.

Ощадбанк - дочірній банк Центрального банку. Держава до недавнього часу, починаючи з 1996 року (з моменту введення в дію другої редакції Закону РРФСР "Про банки і банківську діяльність"), на мій погляд, за нього не відповідав. Але існувало таке оману, у тому числі й у деякої частини юристів, що держава нібито відповідає за Ощадбанк перед вкладниками. Однак ніде не було сказано, що держава відповідає перед вкладниками за Ощадбанк та інші банки, в капіталах яких бере участь Центральний банк .* (309)

У ст. 49 Федерального закону, крім іншого, сказано: "Повернення вкладів фізичних осіб в частині сум, що перевищують суми відшкодування за вкладами, що визначені цим Федеральним законом, в кредитних організаціях, у капіталі яких бере участь Банк Росії, забезпечується субсидіарності відповідальністю Російської Федерації за вимогами вкладника до банку в порядку , передбаченому статтею 399 Цивільного кодексу Російської Федерації, до 1 січня 2007 року ".

Для страхування вкладів створено Агентство по страхуванню внесків (далі - Агентство).

Агентство - державна корпорація. Ставки страхових внесків невеликі. Страхування є обов'язковим для тих банків, які приймають вклади.

Порядок виплати відшкодування за вкладами регулюється нормами, закріпленими в ст. 12 Федерального закону. У ч. 1 зазначеної статті говориться: "Агентство протягом семи днів з дня отримання з банку, у відношенні якої настав страховий випадок, реєстру зобов'язань банку перед вкладниками направляє в цей банк, а також для опублікування в" Вісник Банку Росії "і друкований орган за розташування цього банку повідомлення про місце, час, форми і порядок прийому заяв вкладників про виплату відшкодування за вкладами ". Протягом місяця з дня отримання з банку реєстру зобов'язань банку перед вкладниками Агентство направляє також відповідне повідомлення вкладникам банку, у відношенні якої настав страховий випадок ".

Федеральний закон передбачив (в ч. 2-4 ст. 33), що Фонд обов'язкового страхування вкладів належить Агентству на праві власності і призначений для фінансування виплати відшкодування за вкладами в порядку і на умовах, які встановлені Федеральним законом. Фонд обов'язкового страхування вкладів обособляются від іншого майна Агентства. По фонду обов'язкового страхування вкладів ведеться відокремлений облік. Грошові кошти фонду обов'язкового страхування вкладів обліковуються на спеціально відкривати рахунку Агентства в Банку Росії. Банк Росії не сплачує відсотків за залишками коштів, що знаходяться на цьому рахунку. По вже сформованій практиці він користується грошовими коштами, але відсотки на них не нараховує.

На наш погляд, у Федеральному законі це питання треба було передбачити інакше. Адже нарахування відсотків на ці грошові кошти, у випадку банкрутства банків, могло б бути вигідно вкладникам, оскільки воно збільшувало б Фонд обов'язкового страхування вкладів. І якщо стосовно до фонду обов'язкового резервування, в який кредитні організації виробляють відрахування, хоть что-то можна пояснити (мультиплікатор, стримування кредитної експансії і все таке), то стосовно до страхування вкладів все це незрозуміло. За загальним правилом за користування чужими грошовими коштами треба платити. Тим більше що страхування вкладів - це не грошово-кредитна політика Центрального банку, а інтереси вкладників, питання кращого збереження їхніх вкладів.

Федеральний закон регулює порядок включення банків в систему страхування вкладів та інші питання з цього ряду.

Для того, щоб створити гарантії для тих банків, які стали неспроможними в період створення системи обов'язкового страхування вкладів, був прийнятий Федеральний закон від 29 липня 2004 р. "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, не беруть участь в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації "(далі - Федеральний закон). Федеральний закон говорить: "Банк, що не бере участь у системі страхування вкладів, - це банк, не внесений на дату відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій до реєстру банків, що перебувають на обліку в системі страхування вкладів, в порядку, передбаченому Федеральним законом від 23 грудня 2003 року "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації".

Федеральний закон регулює умови здійснення виплат Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, не беруть участь в системі страхування вкладів, розмір зазначених виплат, порядок їх здійснення та переходу до Банку Росії прав вимог до визнаного банкрутом банку в розмірі здійснених виплат.

Федеральний закон містить перелік внесків, за якими виплати Банком Росії не здійснюються. К примеру, Банк Росії не здійснює виплати за грошовими коштами, розміщеним у внески в закордонних філіях банків Російської Федерації. В общем, їм у цьому відношенні встановлений порядок, аналогічний тому ж, що й у нормах Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації".

З прав вимоги придбаним після відкликання у банку, не бере участь у системі страхування вкладів, ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій, виплати Банком Росії не проводяться.

общая гигиена это