Головна Банківські операції Договір банківського вкладу
понятие международные отношения

Договір банківського вкладу

Договір банківського вкладу і в какой-то мерее, банківська операція із залучення грошових коштів у внесок, регулюються нормами статей Глави 44 ГК РФ.

Предмет договору - грошові кошти. Вклад, наприклад, дорогоцінних металів - це вже інший самостійний договір.

Зазначимо, що Федеральний закон "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" поширює свою дію тільки на вклади фізичних осіб у грошових коштах.

Договір банківського вкладу - це реальний договір. Він полягає одночасно з передачею грошей банку.

Зобов'язання за договором виникає тільки у банку. Тому такий договір є одностороннім.

На внески нараховуються відсотки. Стало бути, цей договір - возмездний.

Права та обов'язки за договором. За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), ухвалила що поступила від іншої сторони (вкладника) або надійшла для неї грошову суму (внесок), зобов'язується повернути суму вкладу і виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.

За строковим договором банківського вкладу, в якому вкладником є фізична особа, банк не вправі змінити відсотки в односторонньому порядку, навіть якщо таке право банку передбачено договором. В економічній і в юридичній літературі, є різні точки зору, на цей рахунок. Періодично в Державній думі ініціюється законопроект про обмеження такого права вкладника. Нам видається, що таке обмеження може лише завдати шкоду і ще більше відштовхнути від вкладників банків.

Договір цей, для фізичних осіб - публічна. Публічний договір - це такий договір, укладений комерційною організацією і встановлює її обов'язки по продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати у відношенні кожного, хто до неї звернеться. При цьому комерційна організація, у даному випадку банк, не має права надавати перевагу одній особі перед іншою щодо укладення такого договору, крім випадків, передбачених законом та іншими правовими актами.

Публічність цього договору підтверджена постановою Конституційного Суду РФ від 3 липня 2001 р. N 10-П .

Договір банківського вкладу та права споживачів. ГК РФ передбачає, що дохід по внесках виплачується у грошовій формі та у вигляді відсотків. А ми знаємо, що дохід і прибуток це не одне й теж. Тому вкладник - фізична особа вважається споживачем і на нього поширюється закон про захист прав споживачів. В цілому ж під цей закон потрапляють не лише вклади, всі інші фінансові послуги, що надаються громадянам .* (303)

Договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманням, якщо внесення вкладу засвідчені ощадній книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладникові документом, який відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами та застосовуваними в банківській практиці звичаями ділового обороту .

Недотримання письмової форми договору банківського вкладу тягне недійсність цього договору. Такий договір є нікчемним.

У статті 36 Федерального закону говориться, що "залучення коштів у внески оформляється договором у письмовій формі у двох примірниках, один з яких видається вкладникові".

Допускається внесення третіми особами грошових коштів на рахунок вкладника. Якщо договором банківського вкладу не передбачено інше, на рахунок за вкладом зараховуються грошові кошти, що надійшли до банку на ім'я вкладника від третіх осіб із зазначенням необхідних даних про його рахунку за вкладом. При цьому передбачається, що вкладник висловив згоду на отримання грошових коштів від таких осіб, надавши їм необхідні дані про рахунок за вкладом.

Внесок може бути внесений в банк на ім'я певного третьої особи. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, така особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення їм до банку першого вимоги, заснованого на цих правах, або вирази ім банку іншим способом наміру скористатися такими правами.

Вказівка імені громадянина (стаття 19) або найменування юридичної особи (стаття 54), на користь якого вноситься вклад, є суттєвою умовою відповідного договору банківського вкладу.

Договір банківського вкладу на користь громадянина, який помер до моменту укладення договору, або не існуючого до цього моменту юридичної особи ничтоже.

До вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладника особа, яка договір банківського вкладу, може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів.

Правила про договір на користь третьої особи стаття 430 ГК РФ застосовуються до договору банківського вкладу на користь третьої особи, якщо це не суперечить правилам цієї статті і суті банківського вкладу.

Цивільний кодекс РФ забороняє юридичним особам перераховувати що знаходяться під вклади (депозити) грошові кошти іншим особам. Це дозволяється тільки для фізичних осіб.

Посвідчення вкладу. Якщо угодою сторін не передбачено інше, укладення договору банківського вкладу з громадянином і внесення грошових коштів на його рахунок за вкладом засвідчуються ощадній книжкою. Договором банківського вкладу може бути передбачена видача іменної ощадної книжки або ощадної книжки на пред'явника. Ощадна книжка на пред'явника є цінним папером.

У ній мають бути зазначені та посвідчені банком найменування і місце знаходження банку (стаття 54 ЦК РФ), а якщо вклад внесено до філії, а також його відповідної філії, номер рахунка за вкладом, а також усі суми коштів, зарахованих на рахунок, всі суми грошових коштів, списаних з рахунку, та залишок коштів на рахунку на момент пред'явлення ощадної книжки в банк.

По суті, ці норми мають подвійне значення. З одного боку, вони регулюють угоду. З іншого боку їх можна розглядати як норми банківського права, які регулюють порядок оформлення банківської операції по залученню внесків.

ГК РФ передбачає, що якщо не доведено інше стан вкладу, дані про вклад, вказані в ощадній книжці, є підставою для розрахунків за вкладом між банком і вкладником.

Видача вкладу, виплата відсотків за ним і виконання розпоряджень вкладника про перерахування грошових коштів з рахунку за вкладом іншим особам здійснюються банком при пред'явленні ощадної книжки. Але у випадках, коли іменна ощадна книжка втрачена або приведена в непридатність для пред'явлення стан, банк за заявою вкладника видає йому нову сберегательную книжку.

Відновлення прав за втраченою ощадній книжці на пред'явника здійснюється в порядку, передбаченому для цінних паперів на пред'явника (стаття 148 ГК РФ).

Банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а у передбачених законом випадках і іншими способами.

Способи забезпечення банком повернення внесків юридичних осіб визначаються договором банківського вкладу. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченості повернення вкладу.

У разі невиконання банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків по забезпеченню повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї відсотків в розмірі, що визначається у відповідності з пунктом 1 статті 809 ГК РФ і відшкодування завданих збитків.

Види договорів банківського вкладу. Вклад до запитання і строковий вклад. Договори банківського вкладу можуть класифікуватися по різних підставах. В залежності від терміну договору всі вклади класифікуються на вклади до запитання і термінові. За суб'єктами всі вклади поділяються на дві категорії: депозити юридичних осіб і вклади фізичних осіб. Правове становище їх різний. По депозитах юридичних осіб розрахункові операції заборонені. Договір банківського вкладу з фізичною особою - публічний договір. На нього поширюється законодавство про захист прав споживачів

Договір банківського вкладу до запитання. Договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад до запитання) або на умовах повернення внеску після закінчення визначеного договором терміну (строковий вклад).

Договором може бути передбачене внесення внесків на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону.

За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати суму вкладу або його частину на першу вимогу вкладника, за винятком внесків, внесених юридичними особами на інших умовах повернення, передбачених договором.

Умова договору про відмовлення громадянина від права на одержання вкладу на першу вимогу мізерно.

Строковий, або інший вклад, інший, ніж вклад до запитання.

У випадках, коли терміновий або інший вклад, інший, ніж вклад до запитання, повертається вкладникові на його вимогу до закінчення строку або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, відсотки за вкладом виплачуються у розмірі, що відповідає розміру відсотків, що виплачуються банком по вкладами до запитання, якщо договором не передбачений інший розмір відсотків.

У випадках, коли вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу після закінчення терміну або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, - по настанні передбачених договором обставин, договір вважається продовженим на умовах вкладу до запитання, якщо інше не передбачено договором.

В економічній літературі можна зустріти твердження про те, що треба полегшити кредитним організаціям нелегке заняття управління активними і пасивними операціями (зауважу, є і приємна сторона в цьому управлінні - дохід, в основному від різниці у відсотках), і заборонити вкладникам, достроково знімати гроші з вкладів. Така точка зору з часом перекочувала в парламентські кола і знайшла своє відображення в законопроектах. Її, підтримують Банк Росії і деякі представники від банківських асоціацій. Добре, що ці законопроекти так і залишаються законопроектами. Вище я вже навів матеріал про те, як змінювався статус вкладника, і казав, що потрібно підняти рівень довіри вкладників до кредитним організаціям. Посилання на зарубіжний досвід в цьому відношенні Росії не підходять. У неї не та економіка. Немає ще широкого "середньої" шару забезпечених людей. Тому заборона для фізичних осіб, які достроково зняти гроші з рахунку, вкладу, може обернутися проблемами із залучення грошових коштів в банках. Люди стануть боятися вкладати гроші в банки від однієї лише думки, що вони не зможуть їх зняти за першою вимогою. Довіра до банків стане нижче. З цим "першим вимогою" і так вже на початку 90-х років у вкладників виникали проблеми. Треба враховувати той негативний досвід недовіри до банків, що у них і так накопичився.

Краще піти по іншому шляху. Банк Росії повинен знизити обов'язкове резервування до тих меж, які застосовуються в багатьох розвинених країнах (1-1,5) відсотка. Тоді у банків з'явитися можливість підвищити відсоток по вкладах. Більше буде залучених коштів. Більше і, під більш низький відсоток, буде кредитів. Кредит стане доступніше, наприклад, для студентів. Відсоток по кредитах знизиться, якщо Банк Росії, хоча б на кілька пунктів зменшить ставку рефінансування. Вона все-таки залишається досить високою у порівнянні зі ставками в зарубіжних країнах. Такий досвід приведе до стабільності в банківській системі. Тоді не доведеться задаватися питанням про те, як можна полегшити управління активними і пасивними операціями.

Звичайно, якщо Банк Росії знизить, небагато, норматив відрахування коштів у обов'язкові резерви, і зменшить, хоча б на кілька відсотків, свою ставку рефінансування, то йому доведеться докладати більше зусиль, для того щоб більш тонко проводити свою грошово-кредитну політику. Більше доведеться займатися банківським наглядом і більше брати на себе відповідальність за кінцевий результат. Але це робити, на мій погляд, потрібно.

гигиена питания человека