Головна Банківські операції Відмінність банківської операції від угоди
избирательные системы

Відмінність банківської операції від угоди

Раніше, в самій першій і вже скасований редакції Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", - в самій назві статті 5 не було плутанини. Вона називалася - "банківські операції та угоди кредитної організації". Але вже в другій редакції (Федеральний закон від 3 лютого 1996 року) з'явилася нова назва цієї ж статті - "банківські операції та інші угоди кредитної організації".

У попередній редакції цієї ж статті, навпаки, у її назві банківські операції були відокремлені від угод, але зате плутанина була в зміст самої статті. Тепер в новій редакції - плутанина в назві статті. Стаття називається: "Банківські операції та інші угоди кредитної організації", але зате в самому змісті банківські операції вказані в першій частині статті, а угоди - в її третьої частини.

Виходить, що сама плутанина зберігається, але тільки змінює свою форму. В общем, в одному місці плутанина трохи зменшилася, зате з'явилася в іншому.

У статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (далі по тексту - Федеральний закон) не розкривається поняття "банківська операція, а тільки наводиться їх перелік. Як я вже сказав, у змісті статті стало менше плутанини. Але вона все ж і тут мається. У частині 3 цієї ж статті при перерахуванні угод, лізингові операції та операції з дорогоцінними металами позначені терміном "операція". Але, звичайно ж, маються на увазі угоди.

Питання про відмінності між банківської операцією і угодою був поставлений мною вперше в опублікованих мною книгах. На мій погляд, банківську операцію не варто, як це роблять всі інші автори змішувати з угодою, яку укладає кредитна організація зі своїм клієнтом.

Угода відбувається за взаємною згодою сторін і жодна сторона не має права нав'язувати свою волю іншій стороні. На відміну від цього, банківська операція здійснюється тільки однією стороною - кредитною організацією.

Вона має імперативний характер, оскільки вона регулюється Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність" та прийнятими відповідно до нього нормативними актами Банку Росії. Банк Росії встановлює правила проведення банківських операцій, але він не встановлює правила угод. Такі вимоги громадянського закону. У пункті 7 статті 3 ГК РФ закріплено наступне: "Міністерства та інші федеральні органи виконавчої влади можуть видавати акти, які містять норми цивільного права, у випадках і в межах, передбачених цим Кодексом, іншими законами та іншими правовими актами". Банківські операції регулюються тільки федеральними законами та нормативними актами Банку Росії (частина 2 статті 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність"), а угоди - нормативними актами, зазначеними у пункті 7 статті 3 ГК РФ, то є більш широким переліком інших підзаконних актів .

Повторю, в частині 2 статті 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" міститься перелік нормативних актів, що регулюють банківську діяльність, і серед них нормативні акти міністерств та інших федеральних органів виконавчої влади не зазначені. А Банк Росії не є федеральним органом виконавчої влади. Тому угоди не можуть регулюватися нормативними актами Банку Росії, оскільки останні не належать до джерел цивільного права.

Підкреслю - Банк Росії не має права регулювати угоди, але він має право регулювати банківські операції. Про те, що він має регулювати банківські операції сказано в ст. 4 і в ст. 57 Федерального закону "Про Центральному банку Російської Федерації (Банк Росії)". Там говориться, що Банк Росії встановлює обов'язкові для кредитних організацій правила проведення банківських операцій.

Право видавати нормативні акти - делеговане Банку Росії законом. У цьому немає нічого дивного, оскільки світова практика знає безліч прикладів, коли держава уповноважує недержавні установи на видання нормативних актів з строго певного кола питань або тих питань, які охоплюються компетенцією таких установ. Для того, щоб побачити, що являє собою делеговані нормотворчість далеко за прикладами ходити не треба. У Конституції РФ передбачається, що органи місцевого самоврядування не відносяться до числа органів держави. Однак, їм, як відомо, надано право, видавати нормативні акти, які діють на території місцевого самоврядування. Точно також і Банк Росії, будучи передбачений Конституцією РФ, в якій закріплено його емісійна функція і його незалежність, наділений правом видавати нормативні акти в межах його компетенції.

На банківські операції, а не на угоди потрібно банківська ліцензія. В іншому випадку банківська діяльність стає незаконною.

Усі банківські операції, як уже говорилося, звільнені від податку (ПДВ). Навпаки, майже всі угоди за участю банку, таким податком обкладаються.

Відмінність між поняттям банківської операції та поняттям угоди має практичний характер. За змістом закону, на відміну від угод, банківські операції можуть здійснюватися тільки на території кредитної організації або її філії. Наприклад, договір кредиту, оскільки він є консенсуальним договором, то він може бути укладений на території представництва кредитної організації, але сама банківська операція з видачі кредиту, за відкриття особового рахунку позичальника, його бухгалтерського обліку, з розрахунків і платежів, там відбуватися не може. Вона повинна бути здійснена або кредитної організації, або в її філії, або у внутрішньому підрозділі кредитної організації, що знаходиться поза місцем її розташування. У цьому зв'язку було б бажано, щоб статус внутрішніх підрозділів закріплюється у федеральному законі, а не просто - у нормативному акті Банку Росії. Тут є проблема. Суть її в тому, що кредитна організація може мати відділення і додаткові офіси. Відділення та додаткові офіси не передбачені ні в ГК РФ, ні в банківських законах. Вони передбачені в Інструкції Банку Росії N 109-І. А, як уже говорилося, ГК РФ не передбачає нормативні акти Банку Росії серед джерел цивільного права.

На відміну від договору кредиту - договір позики, банківського вкладу, як реальні договори, можуть бути укладені тільки в кредитній організації або її філії. Договір банківського вкладу фізичної особи полягає одночасно з внесенням вкладу. Початок здійснення банківської операції кредитною організацією і момент її укладання договору з вкладником за часом збігаються. Тому договір банківського вкладу повинен полягати в кредитній організації або її філії. Адже відповідно до статті 1, 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", правом здійснювати банківські операції наділені тільки кредитні організації, а у відповідності зі статтею 22 цього ж закону - її філії. При цьому слід мати на увазі, що стаття 22 зазначеного закону забороняє здійснення банківських операцій представництвом кредитної організації.

Ще один аспект, який має пряме відношення до практики. Цивільний кодекс РФ передбачає підстави недійсності угод. Може вийти так, що при проведенні банківської операції, банк порушив какой-то нормативний акт Банку Росії. Скажімо, видав клієнту кредит, без укладення фахівця, тобто порушив Положення Банку Росії N 54-П. Чи означає це, що така угода може бути визнана недійсною? Мені здається, що ні. І ось чому. По-перше, цей нормативний акт адресований тільки банку, але не його клієнту, оскільки він відноситься до банківського, а не до цивільного права. По-друге, він, регулює банківську операцію, зокрема, - з розміщення грошових коштів. До оборудці цей нормативний акт не має ніякого відношення. По-третє, банківська операція проводиться без участі клієнта - самим банком. Клієнт і не повинен знати, що такий то фахівець кредитної організації повинен дати висновок про можливість видачі йому кредиту. Це внутрішня справа кредитної організації.

І ще одне. Банк Росії видає "нормативні акти". Він не видає "нормативно-правові акти". У ГК РФ, між іншим, стосовно можливості визнання угоди недійсною, крім іншого, йдеться про її противоречии "правовим актам". А Конституція РФ використовує термін "нормативно-правовий акт". Мені здається законодавець, вчинив правильно, коли наділив Банк Росії правом видавати саме "нормативні акти". Цим як би підкреслюється обмеженість сфери з застосування, їх переважно операційний характер.

Загалом, між банківською операцією і угодою є взаємозв'язок, але є й відмінності, які, як уже зазначалося, мають практичне значення.

Банківська операція це передбачена федеральним законом і відповідними нормативними актами центрального банку технологія діяльності кредитної організації в зв'язку з вчиненням угоди між кредитною організацією та її клієнтом.

Отже, суть розбіжностей між банківською операцією і угодою з участю в ній кредитної організації зводитися до наступного:

По-перше, операції здійснює лише одна сторона - кредитна організація. На відміну від цього, угоду здійснюють дві сторони - кредитна організація, і її клієнт.

По-друге, тільки кредитна організація повинна мати ліцензію на проведення банківської операції. Наприклад, для того, щоб стати вкладником ліцензія не потрібна, а для того, щоб здійснювати операції з внесками потрібна спеціальна ліцензія.

По-третє, банківські операції регулюються з використанням імперативного методу, а угоди - диспозитивного.

По-четверте, банківські операції складають предмет правового регулювання для публічного права, а угоди - переважно для приватного.

По-п'яте, угода між кредитною організацією та її клієнтом регулюється нормами цивільного законодавства, а банківська операція - нормами банківського законодавства та нормативними актами Банку Росії.

Банк Росії не має права регулювати своїми нормативними актами угоди між кредитними організаціями і їх клієнтами. А федеральні органи виконавчої влади не має права регулювати банківські операції. Але зате вони мають право своїми нормативними актами регулювати угоди.

По-шосте, невідповідність угоди нормативним актам Банку Росії не є підставою для визнання її недійсною. А невідповідність угоди нормативним актам федеральних органів виконавчої влади тягне їх недійсність.

По-сьоме, банківська операція - це регламентовані банківськими законами та нормативними актами Банку Росії технологія реалізації банківської угоди. Кредитна організація не має права відступити від цієї технології. Що ж стосується здійснення угоди, то її сторони діють за своєю волею і в своєму інтересі. Вони вправі передбачати умови договорів.

По-восьме, банківські операції є предметом правовідносин між Банком Росії і кредитною організацією, а угоди - предметом правовідносини між кредитною організацією та її клієнтами.

При цьому Банк Росії має право вимагати від кредитної організації, щоб здійснення банківської операції відбувалося відповідно до встановлених ним банківськими правилами, а кредитна організація зобов'язана дотримуватися цих правил.

Банківська операція породжує горизонтальні правовідносини - правовідносини між кредитною організацією та її клієнтом.

Банк Росії регламентує різні аспекти банківської операції з тим, щоб створювалася певна технологія роботи кредитної організації з її клієнтами.

санитарно химические показатели воды