Головна Банківські операції Правове регулювання банківських операцій.
загрузка...
социализм основные идеи

Правове регулювання банківських операцій.

Потреба в банківських операціях, в кінцевому рахунку, обумовлена функціями грошей. Гроші як загальний еквівалент використовуються в готівкових та безготівкових розрахунках і платежах. Вони - міра вартості товарів і послуг. У них немає індивідуально певних ознак. Перехід грошей від одного власника до іншого пов'язаний зі значним ризиком втрати доказів, що підтверджують власність на гроші. Збереження грошей - головний момент, який обумовлює необхідність банківських операцій.

Банківські операції дозволяють кредитним організаціям з достатньою надійністю залучати, акумулювати, і розміщувати грошові кошти своїх клієнтів. А залучаються та розміщуються кошти клієнтів за допомогою угод. Але реалізація таких угод, при яких одна із сторін залучає чужі кошти та розміщує їх, отримуючи з цього відсотки, здійснюється за допомогою банківських технологій, які як раз і створюють необхідність використання банків та інших кредитних організацій. Інакше все це могло б робитися без них.

У законодавстві немає визначення банківської операції, як, утім, немає і визначення банківської діяльності, хоча ці терміни використовуються в різних нормативних актах. Законодавець обмежився тим, що привів перелік банківських операцій в статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність". У цій же статті він назвав деякі угоди, які може здійснювати кредитна організація, і при цьому зазначив, що кредитна організація має право здійснювати й інші угоди.

Прочитання однієї лише статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" ще недостатньо, для того щоб зрозуміти, чим же відрізняються банківські операції від угод і відрізняються вони від них взагалі. Здавалося б, що саме в цій статті зазначеного Федерального закону як раз і треба було дати визначення банківської операції. Однак замість цього ми маємо щось інше, - невизначеність. Такий підхід законодавця до цієї проблеми не повинен нікого дивувати.

До моменту прийняття цього Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", законодавчий орган не мав у своєму розпорядженні виразним науковими пропозиціями фахівців, оскільки наука банківського права ще не склалася, як самостійна галузь правознавства. Тому всі дослідження в науці банківського права велися в рамках іншої науки - науки фінансового права (бюджетного та податкового права), що неминуче знижувало її рівень, оскільки змушувало тих, хто нею займається, підлаштовуватися під уже сформований науковий апарат іншої науки. В результаті саме такого розвитку науки про банки і сам законодавець отримував можливість спиратися тільки на ті знання, які є. Але саме з цієї причини в федеральних законах відсутня концептуальне єдність, якщо в ньому зустрічається велика кількість невизначеностей і формальних протиріч. Попутно зауважимо, що в ряді наших робіт обгрунтована нова концепція банківського права, яка містить систему понять, що володіють необхідним єдністю. У ній банківські операції та угоди не ототожнюються. Навпаки, показані і моменти взаємозв'язки, і суттєві відмінності між ними.

На жаль, у статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" банківські операції закріплені таким чином, що вони фактично переплутані з угодами. Так, у першій частині цієї статті дається перелік банківських операцій, а у другій йдеться про угоди, але при їх перерахування знову застосовується термін "операція", у тому випадку, коли, скажімо, називається лізингова угода.

У дійсності ж, банківська операція - система дій, передбачених банківським законодавством та нормативними актами Банку Росії, які зобов'язана здійснювати кредитна організація для того, щоб вона могла якісно виконати свої зобов'язання перед клієнтом. Дотримання цієї технології гарантує надійність банківської послуги. Але для того, щоб ця технологія дотримувалася, вона повинна бути адекватно закріплена в нормах банківського права.

Банківська операція включає як мінімум три елементи: мета банківської операції, визначений алгоритм реалізації тієї угоди, заради якої вона відбувається, і управління ризиками.

За своїм основним змістом, банківські операції - це певні технології залучення та розміщення грошових коштів кредитної організацією. Ці технології передбачені в большинстве своем нормами банківського права.

Алгоритм банківської операції, - послідовність тих дій, які повинна зробити кредитна організація в ході залучення або розміщення грошових коштів, передбачається федеральними законами. Але більша частина цих правил міститься в нормативних актах Банку Росії.

Звернемо увагу на те, як співвідносяться між собою норми, які закріплені у Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" та у ЦК РФ.

Приміром, у ЦК РФ є ряд глав, в яких регулюються банківські відносини: гол. 42, - позики та кредити, гол. 43 - факторинг, 44 - банківський вклад, 45 - банківський рахунок, 46 - розрахунки. У цих розділах ГК РФ є норми не тільки цивільного права, але й норми банківського права. Це норми, які мають подвійне значення. Вони регулюють одночасно і угоди між кредитними організаціями і їх клієнтами, і істотні аспекти банківських операцій.

Наприклад, у ЦК є заборона для юридичних осіб здійснювати розрахункові операції по депозитному банківському рахунку. Вони повинні для цього використовувати не депозитний, а розрахунковий рахунок. З одного боку, така норма, все ж таки залишається нормою цивільного права, що має публічно-правовий характер, а з іншого боку, вона, на наш погляд, одночасно є й нормою банківського права.

Наведемо ще один приклад. Тільки в ГК РФ є норма, яка передбачає необхідність ліцензії для банківського кредиту. У той час як у статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", у якій перераховуються банківські операції, про необхідність банківської ліцензії для видачі саме такого кредиту, нічого не сказано. Але про це сказано в ЦК РФ. Значить це і є та норма, яка регулює банківську операцію за банківським кредитом. Але одночасно, ця ж норма є і нормою цивільного права, так як вона адресована не тільки кредитної організації, але і її клієнта.

Нам здається, що і в правотворчості і в правоприменительной практиці слід дотримуватися того, що норми подвійного значення повинні бути тільки у нормативному акті, який є системоутворюючим актом для кількох галузей права. Зокрема, - у ЦК РФ.

Така концепція подвійних норм ГК РФ, у правовому регулюванні банківських операцій та угод, відповідає загальному розуміння банківського права. Банківське право, як уже говорилося, побудовано на застосуванні імперативного методу. Це галузь публічного права. А цивільне право - галузь переважно приватного права. Але в ньому, природно, зустрічаються і публічно-правові норми. Так от, у тій частині, в якій вони зустрічаються стосовно діяльності кредитних організацій, - вони, частіше за все, одночасно є і норамі банківського права. Наприклад, в ЦК РФ є норма, яка закріплює порядок оформлення вкладу ощадній книжкою. А оформлення ощадної книжки вкладника, - це частина технології банківської операції. Але водночас ця ж норма має пряме відношення і до цивільного права, оскільки ощадна книжка засвідчує права вкладника.

Як вже говорилося, нормативні акти Банку Росії регулюють банківські операції. Наприклад, - випуск ощадного сертифікату кредитної організації, порядок інкасації коштів, порядок касових операцій, порядок випуску облігацій кредитної організації. Або ще один приклад. Банк Росії регулює банківські операції за деякими видами розміщення грошових коштів. Зокрема, - за кредитами.

Залучаючи і розміщуючи грошові кошти, кредитна організація зобов'язана дотримуватися встановлені економічні нормативи. Вони, як уже зазначалося, передбачені банківським законодавством, а їх числове значення встановлюється Банком Росії. Дотримання цих нормативів - складова частина здійснення банківської операції. Наприклад, за кредитами повідомлено дотримуватися норматив максимального ризику на одного позичальника або пов'язаних між собою позичальників.

При проведенні банківської операції пред'являються певні вимоги до суб'єктів банківських відносин. Вони мають відношення і до банківських операцій і до угод.

Зокрема, у статті 30 Федерального закону передбачається, що відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їх клієнтами здійснюються на основі договорів, якщо інше не передбачено федеральним законом. У них повинні бути вказані відсоткові ставки за кредитами і вкладами (депозитами). Крім того, обов'язково вказується вартість банківських послуг та терміни їх виконання, в тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору.

При проведенні операцій по залученню та розміщенню кредитної організації, повинні створюватися резерви. У ст. 25 Федерального закону від 2 грудня 1990 р. "Про банки і банківську діяльність" (із змінами) сказано, що "Банк зобов'язаний виконувати норматив обов'язкових резервів, депоніруемих в Банку Росії, у тому числі за строками, обсягами та видами залучених коштів. Порядок депонування обов'язкових резервів визначається Банком Росії у відповідності з Федеральним законом "Про Центральному банку Російської Федерації (Банк Росії)".

Банк зобов'язаний мати в Банку Росії рахунок для зберігання обов'язкових резервів. Порядок відкриття зазначеного рахунку і здійснення операцій по ньому встановлюється Банком Росії.

Слід також пам'ятати, що банківські операції по обслуговуванню фізичних осіб підпадають під дію Федерального закону "Про захист прав споживачів".

Отже, наведемо короткий визначення банківської операції. Банківська операція - це передбачена федеральними законами та нормативними актами Банку Росії система дій (технологія діяльності) кредитної організації, які вона повинна виконати для надання послуг своєму клієнту по здійсненню конкретної угоди.

к какой группе способов дезинфекции относят кипячение?