Головна БП як галузь Нормативні акти Банку Росії та внутрішні документи кредитних організацій
критерии классификации политических партий

Нормативні акти Банку Росії та внутрішні документи кредитних організацій

Зазвичай кредитні організації розробляють і затверджують різні документи, які регулюють діяльність їх підрозділів та посадових осіб. Наприклад, - положення про кредитні комітети, про умови і порядок кредитування, про внутрішній контроль, про ревізію і т.п. Виникає питання про те, який статус цих документів.

Найчастіше і Банк Росії вимагає, щоб у кредитної організації були розроблені такі документи. Іноді це вимога можна зустріти в нормативних актах Банку Росії.

Більш того, з'явилася практика узгодження внутрішніх документів кредитної організації з Банком Росії. Така практика не грунтується на Федеральному законі. Ніде в законах не сказано, що таке внутрішні документи кредитної організації. Це, по-перше, а по-друге, в жодному законі не передбачено узгодження з Банком Росії внутрішніх документів кредитної організації.

Як вже говорилося, вважати їх, як це роблять деякі автори, - локальними нормативними актами, було б неправильно. Адже ніде у федеральних законах вони не визначаються саме як норми права. Якби законодавець вважав за потрібне їх закріпити в банківському праві, то він би це зробив. Для порівняння ми вже посилалися на Трудовий кодекс Російської Федерації, в якому є стаття 8 "Локальні нормативні акти, які містять норми трудового права". І коли законодавець використовував цей термін у Трудовому кодексі РФ, то, враховуючи, що після його прийняття вже були внесені поправки в банківські закони, стало бути, законодавець не скористався такою можливістю і не вважав за потрібне закріплювати це поняття в банківських законах.

У ряді випадків ГК РФ робить посилання на банківські правила. Повторю, маються на увазі норми права. Але в попередній лекції я пообіцяв повернутися до цього питання при розгляді джерел банківського права. Отже, крім федеральних законів (включаючи основний закон - Конституцію РФ) та нормативних актів Банку Росії, ніякі інші джерела в ч. 2 ст. 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" не названі. Отже, інших джерел, в яких би встановлювалися ці норми немає. Але всередині цих джерел названі ще деякі джерела, які відносяться до банківської діяльності. Це міжнародні договори. Вони зазначені у ст. 15 Конституції РФ. І звичаї ділового обороту. Про них говориться в ЦК РФ. Але, як я вже сказав, у ЦК РФ називаються банківські правила. Для них залишається два джерела - федеральні закони та нормативні акти Банку Росії.

В юридичній літературі називається ще один вид джерел банківського права, який вартий того, щоб його розглянути. Це внутрішні документи, які приймаються кредитними організаціями. Їх юридична природа не цілком зрозуміла, оскільки про них, як про нормативних актах, в законах нічого не сказано.

Когда-то проф. М.М. Агарков називав серед джерел банківського законодавства оперативні правила банків. (тоді, в 20-ті роки всі нормативні акти називалися законодавством). Проф. Агарков писав: "При здійсненні банківських операцій велике значення належить оперативними правилами кредитних установ. Правильна постановка справи в кредитних установах вимагає одноманітне порядку для операцій банку. Банк не може домовлятися по-різному з окремими клієнтами про умови тієї чи іншої угоди. Тому по всіх операціях банку звичайно встановлюються правлінням банку правила, які містять формуляри, що визначають умови, на яких здійснюється та чи інша угода. Іноді оперативні правила повинні бути затверджені владою ". C. 57. Оперативні правила кредитних установ мають двоїсту юридичну природу. З одного боку, вони є джерелами права ..., і закон визнає їх такими. Він визнає їх правотворческую силу (ст. 92 ЦК). Але з іншого боку, правила кредитних установ діють лише остільки, оскільки при укладанні угоди з клієнтом вони включені в зміст угоди. Включення в зміст угоди досягається шляхом ознайомлення з ними клієнта, від якого при цьому відбирається підписка в тому, що він читав правила і згоден їм підкоритися ". Але тепер, у чинному ГК РФ немає вказівок на те, що кредитні організації можуть приймати якісь оперативні правила банків. Як вже говорилося, в ЦК вживається термін "банківські правила", але в іншому контексті. Маються на увазі правила встановлені банківським законодавством та нормативними актами Банку Росії. Окремо у ЦК РФ вживається термін "звичаї ділового обороту". Тому немає підстав , для того, щоб вважати, що сучасне законодавство надає внутрішнім документам, що розробляються кредитними організаціями і мають силу тільки для самих кредитних організацій, статус нормативних актів.

Як вже було сказано, немає жодних правових підстав для ототожнення банківських правил, про які говорить ГК РФ, та внутрішніх документів кредитної організації. Проте, в одному зі своїх нещодавно виданих нормативних актів Банку Росії, почему-то використовує термін "банківські правила" як рівнозначні терміна "внутрішні документи кредитної організації". Зокрема, у частині першій пункту 1.4 Інструкції Банку Росії від 14 вересня 2006 р. N 28-І "Про відкриття і закриття банківських рахунків, рахунків за вкладами (депозитами)" сказано, з метою організації роботи з відкриття та закриття банківського рахунку, рахунки по вкладу (депозиту) кредитна організація приймає банківські правила у відповідності з главою 11 цієї Інструкції. А в пункті 11.1 Глави 11, яка називається "Банківські правила" говориться, що "банківські правила є внутрішнім документом кредитної організації ...".

Загалом, ця термінологія Інструкції N 28-І вносить плутанину, якщо врахувати, що в ГК РФ теж застосовується такий термін, але в сенсі юридичних норм банківського права. Тут же, вперше внутрішні документи ототожнюються Банком Росії з правилами банківських операцій, тобто з нормативними актами. Повторю в багатьох розділах ГК РФ (Глава 42, 44, 45, 46), які стосуються банківських відносин, є отсилочние норми, в яких говориться про "банківських правилах". І вирішувати про те, що означає цей термін може тільки законодавець, а не Банк Росії.

Вихід бачиться нам в наступному. По-перше, у Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність потрібно б закріпити правовий статус внутрішніх документів кредитної організації. Це до речі, скоротить, в какой то степени, нормотворчість Банку Росії. Ми знаємо, що Банк Росії видає занадто багато нормативних актів. Підвищиться творча роль кредитних організацій. Менше буде "зарегульованість" і більше буде враховуватися специфіка, наприклад ті ризики, які виникають у кожної конкретної кредитної організації окремо. В каких то ситуаціях банківські операції мають специфіку, яку неможливо врахувати нормативними актами Банку Росії. Адже ці акти потрібні, але в ряді випадків вони створюють алгоритми проведення банківських операцій придатні для всіх кредитних організацій без врахування такої специфіки. А специфіка є. Наприклад, коли кредитна організація обслуговує велику кількість дрібних клієнтів і коли у неї в основному - великі корпоративні клієнти. Скажімо перелік документів , який повинен надати клієнт, для того щоб кредитна організація могла йому видати кредит - у тих і у інших повинен бути різний. Само банківське регулювання могло б стати більш тонким. Банк Росії міг би в більшій мірі зосередитися на перевірці того, чи є такі документи в кредитній організації, наскільки вони якісні в її умовах і наскільки вони нею дотримуються. Важливий момент - менеджмент кредитної організації. А його якраз і треба регулювати внутрішніми документами.

Звичайно, найбільш розумний варіант в цьому відношенні - прийняття Банківського кодексу Російської Федерації. У ньому можна було б, не скасовуючи банківські закони, закріпити принципи банківської діяльності, найбільш загальні норми. У тому числі там же можна було б передбачити статус внутрішніх документів кредитної організації та їх співвідношення з нормативними актами Банку Росії. Можна було б чітко записати, в яких випадках кредитна організація просто конкретизує норми, які містяться в банківських законах і в нормативних актах Банку Росії, а в яких - приймає їх там, де той чи інше питання і не повинен регулюватися нормативними актами Банку Росії. Наприклад, кредитні організації здійснюють багато таких угод, за якими вони самі повинні виробити алгоритм банківської операції, - а для клієнта, у відношенні угоди, - основні параметри банківського продукту, який вони йому пропонують.

По-друге, всі внутрішні документи можна було б розділити на дві групи - ті, які мають подвійне значення, то є - регулюють і банківські операції та мають відношення до прав і законним інтересам клієнтів і ті, які регулюють тільки банківську операцію. Наприклад, не потрібно знайомити клієнта з Положенням про кредитному комітеті або з Положенням про порядок видачі кредитів юридичним особам, з Положенням про організацію внутрішнього контролю в кредитній організації та з багатьма іншими внутрішніми документами. Немає необхідності знайомити клієнтів з Положенням про створення резервів. Вони мають відношення тільки до банківських операцій, до їх алгоритмам. Знайомство з цими та подібними їм документами може дати інформацію клієнту про те яким чином і хто персонально приймає рішення, що зачіпає його інтереси. І тим самим може спонукати до того, щоб вплинути на процес прийняття рішень, знаючи про те, які співробітники задіяні у прийнятті того чи іншого рішення. Це може завдати шкоди об'єктивності у видачі, скажімо кредиту. А ось там де це стосується умов угоди або операцій, які безпосередньо з нею пов'язані - такі внутрішні документи повинні надаватися на ознайомлення.

 

приточно вытяжная вентиляция на производстве