Головна Проблеми правового регулювання БП Динаміка розвитку банківської системи
загрузка...

Динаміка розвитку банківської системи

Після лібералізації зовнішньоекономічної діяльності на рубежі 80-х і 90-х років в Росії почався бурхливий процес створення не тільки спецбанков, пізніше перетворився в самостійні комерційні банки, але й природно виникали комерційних банків.

Пік активності припав на 1994 рік. Це був самий вдалий рік у розвитку банківської системи. Правда, вдалий для банкірів, а не для вкладників.

До речі, якщо ми спробуємо проаналізувати причини цих успіхів, то виявимо деякі цікаві моменти. Є дві обставини, які відносяться до того часу. По-перше, в 1994 році почалися масові неплатежі та затримки в розрахунках - характерно, що вони припадають саме на цей час. По-друге, до цього часу стало ясно, що прийняття закону про гарантування вкладів населення остаточно затягнувся. Банк Росії повернув комерційним банкам раніше перераховані ними кошти в фонд страхування депозитів.

Літо 1995 року - криза на ринку міжбанківських кредитів. На сторінках періодичній пресі з'явилися повідомлення про проблеми вкладників банку "чара", а потім і КБ "Національний кредит". З цього часу в російській банківській системі почалися перманентні кризи.

За даними Держкомстату про соціально-економічний стан Росії, в 1996 році російська банківська система характеризувалася такими даними.

За станом на 1 грудня 1996 року кількість зареєстрованих кредитних організацій склало 2604 одиниці. Кількість діючих кредитних організацій скоротилася з початку року на 10,5 відсотка, за листопад - на 1 відсоток, склавши на 1 грудня 1996 року 2053 одиниці (при 5114 філіях), з них 2031 - банки та 22 - небанківські кредитні організації. Із загального числа діючих кредитних організацій 1169 були пайовими, а 881 - акціонерними.

У 1997-1998 роках Банк Росії продовжував відкликати ліцензії у багатьох кредитних організацій. І все ж до 17 серпня 1998 року, коли вибухнула криза на ринку ГКО і пішло чотириразове підвищення курсу валюти, банківська система не подавала видимих ознак фінансової кризи і ніщо не передвіщало фінансового краху.

Але припинення виплат за ГКО і різкий стрибок валютного курсу в серпні 1998 року призвели до того, що більшість найбільших російських банків вже до початку 1999 року стали проблемними. Наприклад, наприкінці 1998 року була відкликана ліцензія у одного з найбільших російських банків - АКБ "Інкомбанк", а вже до літа 1999 року ліцензія була відкликана і у "Промстройбанка" (колишній спецбанк), який до цього активно кредитував реальний сектор економіки. Приблизно в цей же час Банк Росії ввів тимчасову адміністрацію в "СБС-АГРО". Наступне невтішний момент - 29 вересня 1999 року оголошений банкротом банк "Менатеп".

У доповіді Голови Центрального банку на нараді керівників головних управлінь (національних банків) Банку Росії було відзначено, що загальна кількість зареєстрованих кредитних організацій за рік скоротилася з 2481 до 2376 (на 4,2 відсотка), а діючих - з 1476 до 1349 (на 8 , 6 відсотка).

У 1999 році відкликані ліцензії у 129 банків. При цьому ліцензій втратила третину найбільших банків. Скоротилася і мережа філій кредитних організацій. У 1999 році було закрито 530 філій, у тому числі 163 філії Ощадбанку Росії. Зменшення кількості філій сталося у зв'язку з відкликанням ліцензій у найбільших московських банків, що мали розгалужену філіальну мережу.

Незважаючи на номінальний ріст капіталу банківської системи, в реальному вимірі (з урахуванням інфляції) його величина складає всього 46 відсотків передкризового (передував серпня 1998 року) рівня. 1999 рік характеризувався розширенням іноземного капіталу в російській банківській системі.

Обсяг іноземних інвестицій (в рублевої оцінкою) в статутний капітал російських банків збільшився в три рази, тобто на 6,8 мільярда рублів. При цьому частка нерезидентів у зареєстрованому сукупному статутному капіталі діючих кредитних організацій зросла з 6,4 відсотка на 1 січня 1999 року до 11,5 відсотка на 1 жовтня 1999 року.

Причина невисокою кредитної активності банків - відсутність у них довгострокових залучених ресурсів. Кошти, залучені на строк понад одного року, склали на початок грудня 1999 року приблизно 100 млрд. рублів - близько 8,5 відсотка зобов'язань банків.

Це пов'язано в першу чергу з низьким рівнем довіри до банків і до держави з боку кредиторів і вкладників. Тому банківська система не може ефективно виконувати функцію трансформації заощаджень у виробничі інвестиції.

Розрив між величиною короткострокових активів і пасивів, створював потенційну загрозу для стабільності ряду банків країни. Так, станом на 1 грудня 1999 року зобов'язання до запитання і на термін до 90 днів перевищували активи аналогічної терміновості більш ніж на чверть. При цьому частка банків, які не виконували норматив миттєвої ліквідності (Н2) та поточної ліквідності (Н3), в сукупних активах банківської системи становила 11,6 відсотка (проти 9 відсотків на 1 серпня 1998 року).

За станом на 1 жовтня 1999 року у 70 відсотків перевірених кредитних організацій і 67 відсотків перевірених філій були виявлені порушення Правил ведення бухгалтерського обліку та інших нормативних актів Банку Росії, факти, що призвели до недостовірності звітності.

З іншого боку, навіть побіжний аналіз наведених даних дозволяє зробити висновок про незадовільної організації банківського нагляду в той час. Це підтверджувалося елементарним підрахунком кількості "діючих" і "недіючих" банків в 1999 році. Можна зробити знижку на специфіку російської економіки, на загальні недоліки реформ, але кількість відкликаних банківських ліцензій, тим не менше, говорить про те, що вони видавалися Банком Росії без належної обачності: як зазначається у пресі, "... за всю сучасну банківську історію Росії було анульовано 1260 ліцензій ". Ця цифра говорить сама за себе.

У результаті на фінансовому ринку Росії в той час залишилося лише кілька найбільших російських банків. Це ті банки, які проводили незалежну політику і постійно піклується про якість свого управління та підбору висококваліфікованого персоналу і пройшли через кризу 1998 року без втрат.

У суспільстві сформувався недовіру до банківської системи. Мільйони вкладників не могли повернути свої вклади.

Процедури банкрутства або невиплати в деяких неспроможність банку тягнулися роками. Наприклад, у банку "Національний кредит".

Навіть після прийняття в 1998 році Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" ситуація аж ніяк не стала краще.

Як відзначалося в той час в одній з газет, "23 серпня Центробанк оприлюднив дані про фінансовий стан 30 найбільших банків Росії, які ЦП публікує на регулярній основі. З цих даних випливає, що банківська система Росії продовжує перебувати в стані гострого системної кризи та виходити з нього, судячи з усього, не збирається. У першому півріччі цього року 30 найбільших банків Росії надали кредитів на 232 млрд. рублів, у тому числі іншим банкам 64 млрд. рублів. На 1 липня обсяг залучених коштів в банках склав 282 млрд. рублів, в тому числі депозитів фізичних осіб - 204 млрд. рублів. Хоча з початку року обсяг залучених коштів населення виріс, майже весь загальний приріст досягнуто за рахунок Ощадбанку РФ ... прибутковість банківських операцій в Росії, як і раніше, низькою. У липні 30 найбільшим російським банкам довелося констатувати збитки на суму 20 млрд. рублів. Причому негативна динаміка прибутковості російських комбанків зберігається: у червні збитки зросли аж на 18,9 млрд., знижуються також і банківські активи ... жалюгідний стан флагманов російської індустрії (навіть з іноземним капіталом) свідчить поки що, м'яко кажучи, про не дуже успішної діяльності Агентства з реструктуризації кредитних організацій (Арко) ".

Найбільш серйозні наслідки кризи спостерігалися в регіонах. Наприклад, прибуток усіх 29 філій іногородніх (у тому числі 26 московських) комерційних банків у Тюменської області зменшилась за 9 місяців 1998 року на 13,2 відсотка і склав 56,4 млн. руб. Про це повідомили в Головному управлінні ЦБ РФ по Тюменської області.

"У першому півріччі цього (1999. - А.Б.) фінансового року філії іногородніх банків отримали прибуток у сумі 45,9 млн. руб. Що в чотири рази більше. Серед найбільших російських банків, що мають філії в Тюменської області, - Промстройбанк Росії , "Менатеп", Інкомбанк, "СБС-АГРО", Нефтехімбанк і Газпромбанк. Всі 37 комерційних банків Тюменської області отримали прибуток за три квартали цього року в розмірі 144,6 млн. руб., що на 55,8 відсотка менше, ніж за той же період минулого року ".

"Вестник АРБ" навів ситуацію з банками Челябінській області на початок 1999 року: "... за інформацією ГУ ЦБ РФ по Челябінській області, у зв'язку із зусиллями спадом в економіці наростають проблеми банків при проведенні активних операцій, у тому числі за основним напрямком діяльності - кредитування, оскільки відсутня можливість розміщення нових кредитів. Таким чином, банки змушені знову розміщувати свої кошти не в реальний сектор, а в цінні папери - в короткострокові бескупонние облігації банку Росії ».

Банківська система розвинена, головним чином, тільки в центрі Росії. Основний фактор ризику - розшарування регіонів і слабкість державної влади. Регіональні влади намагаються залучити інвестиції, однак слабкість і погіршується економічна ситуація створюють підвищений ризик банківської діяльності в регіонах. Регіональні банки не розвиваються.