Головна Банківські операції Забезпечення зворотності кредиту
загрузка...

Забезпечення зворотності кредиту

Забезпечення кредитів, які в тій чи іншій мірі, регулюється нормами банківського і цивільного права.

У статті 33 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" сказано, що "кредити, що надаються банком, можуть забезпечуватися заставою нерухомого та рухомого майна, у тому числі державних та інших цінних паперів, банківськими гарантіями та іншими способами, передбаченими федеральними законами або договором. При порушенні позичальником зобов'язань за договором банк має право достроково стягувати надані кредити і нараховані за ним відсотки, якщо це передбачено договором, а також звертати стягнення на закладене майно в порядку, встановленому федеральним законом ".

ГК РФ передбачає різні способи забезпечення кредитів.

У статті 329 ГК РФ передбачає, що виконання зобов'язань може забезпечуватися неустойкою, заставою, утриманням майна боржника, поручительство, банківською гарантією, задатків та іншими способами, передбаченими законом або договором. Всі ці способи забезпечення виконання зобов'язань мають свої особливості, які потрібно враховувати стосовно до конкретної ситуації. Найчастіше у практиці використовується неустойка, застава, поручительство і банківська гарантія.

Кредитні організації практикують створення різних способів забезпечення кредиту та захисту своїх інтересів (відступні, прощення боргу, новація).

Загальні моменти, що характеризують вибір того чи іншого способу забезпечення повернення кредиту полягають у тому, що необхідно ретельно проаналізувати законодавство, врахувати правові ризики і звернути увагу на правовий статус позичальника або третьої особи, що надає забезпечення кредиту.

Неустойка. Неустойкою (штрафом, пенею) визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема у разі прострочення виконання. На вимогу про сплату неустойки кредитор не зобов'язаний доводити заподіяння йому збитків. Угода про неустойки повинно мати письмову форму.

Неустойка може бути зменшена судом у разі визнання її несоразмерной. Правомірність такої можливості підтверджена Конституційним судом Російської Федерації, який зазначив, що "у відповідності зі статтею 330 ГК Російської Федерації неустойкою визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема прострочення виконання. Згідно статті 333 ЦК Російської Федерації, якщо що підлягає сплаті неустойка явно несоразмерна наслідків порушення зобов'язання, суд вправі зменшити неустойку (частина перша); при цьому правила про можливість зменшення неустойки не зачіпають права кредитора на відшкодування збитків (частина друга). Таким чином, цивільне законодавство передбачає неустойку як способу забезпечення виконання зобов'язань і заходи майнової відповідальності за їх невиконання або неналежне виконання, а право зниження розміру неустойки надано суду з метою усунення явної її несоразмерності наслідків порушення зобов'язань ".

Заставу. Угода про заставу регулюється ГК РФ і Федеральним законом "Про заставу".

Застава, як спосіб забезпечення виконання зобов'язань має певні переваги і недоліки. Один з них полягає в тому, що не будь-яке майно може стати предметом застави. Причому заборони міститися в нормативних актах, які мають різну галузеву належність. Приміром, у статті 51 Основ законодавства Російської Федерації про культуру сказано, що "культурні цінності, що зберігаються в державних і муніципальних музеях, картинних галереях, бібліотеках, архівах та інших державних організаціях культури, не можуть бути використані в якості забезпечення кредиту або здані під заставу ".Потрібно враховувати і особливості організаційно-правової форми юридичної особи майно, що є предметом застави. Зокрема, це стосується товариств з обмеженою та додатковою відповідальністю, акціонерних товариств закритого типу. Тут суттєве значення має право переважної купівлі часток, акцій. Воно ускладнює застосування застави для забезпечення повернення кредиту. Специфіку мають і державні, муніципальні унітарні підприємства.

Засновники господарських товариств і товариств мають зобов'язальні права і тому в заставу можуть надаватися тільки вони, а не доля майна.

Кожен предмет застави має специфіку. Наприклад, правовий режим використання товарів в обороті та нерухомості, різний . Якщо предметом застави стає нерухомість, то треба враховувати вимоги Федерального закону "Про іпотеку (заставу нерухомості)". У статті 19 зазначеного закону передбачається, що іпотека підлягає державній реєстрації установами юстиції в єдиному державному реєстрі прав на нерухоме майно в порядку, встановленому федеральним законом про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним. Тут треба враховувати так само і норми Федерального закону від 21 липня 1997 р. "Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним" .

Таким чином, застосовуючи цей спосіб забезпечення кредиту потрібно врахувати всі позитивні і негативні моменти. Доцільність його застосування залежить від конкретної ситуації. Важливе значення тут мають такі чинники, як вартість і ліквідність застави, сума, строки та відсотки за позику, а також економічний зміст кредиту, і оцінка виникаючих ризиків. Важливо й те, що в ряді випадків предмет застави потребує зберіганні, що пов'язано з різними витратами.

У всіх випадках необхідно ретельно вивчати статут організації. При цьому необхідно враховувати вимоги законодавства про акціонерні товариства, зокрема у відношенні повноважень здійснювати великі угоди, які в одних випадках (угода велика, якщо становить від 25 до 50% балансових активів на дату її здійснення), а в інших (якщо угода складає понад 50% балансових активів) вимагають згоди ради директорів заставодавця) . У статуті товариства з обмеженою відповідальністю, товариства з додатковою відповідальністю може бути закріплена неможливість відчуження частки третім особам, у даному випадку - кредитної організації. Там же можуть бути і деякі інші обмеження, які роблять заставу права вимоги невигідним для кредитної організації.

Негативні моменти цього способу забезпечення кредитів зводяться головним чином до труднощів реалізації застави (статті 349-350 ГК РФ).

Не можуть бути предметом застави предмети, зазначені у переліку видів майна громадян, на які не може бути звернено стягнення за виконавчими документами.

Відповідно до Цивільного кодексу РФ (частина перша) від 30 листопада 1994 р. майно, що міститься в переліку, передбаченому в Додатку N 1 до Цивільного процесуального кодексу РСФСР,  не може бути предметом застави (див. також Закон РФ від 29 травня 1992 р. "Про заставу").

Потрібно враховувати, що в статті 49 Федерального закону від 21 липня 1997 р. "Про виконавче провадження" передбачається, що на закладене майно може бути звернене стягнення при недостатності у боржника іншого майна для повного задоволення пред'явлених йому вимог, не забезпечених заставою, з дотриманням встановлених цивільним законодавством прав заставоутримувача. Заставоутримувач, що залишив за собою заставлене майно, зобов'язаний задовольнити вимоги кредиторів, що користуються перевагою перед його вимогою, з вартості заставленого майна в розмірі, що не перевищує вартості цього майна. Це ще один момент, який підвищує ризик забезпечення кредиту заставою.

Відповідно до ГК РФ забезпечені заставою вимоги задовольняються в третю чергу. Це означає, що при ліквідації юридичної особи кредитори не можуть звернути стягнення на закладене майно до повного задоволення вимог першої та другої черг. У Постанова Пленуму ВС РФ і ВАС РФ N 6 / 8 в п. 25 цього питання роз'яснюється наступним чином: "При розгляді справ про неспроможність (банкрутство) юридичних осіб слід виходити з того, що майно боржника, визнаного судом неспроможним (банкрутом), яке було предметом застави, підлягає включенню в загальну конкурсну масу майна, а вимоги кредитора-заставоутримувача задовольняються за рахунок всього майна боржника, що залишилося після задоволення вимог кредиторів двох перших черг, у тому числі не є предметом застави ".

Оцінка застави. Оцінка застави здійснюється за правилами встановленими Федеральним законом від 29 липня 1998 р. "Про оціночної діяльності в Російській Федерації" .* (327) Цей закон формулює поняття оціночної діяльності. У статті передбачає, що для цілей зазначеного Федерального закону під оціночною діяльністю розуміється діяльність суб'єктів оціночної діяльності, спрямована на встановлення в відношенні об'єктів оцінки ринкової або іншої вартості. При цьому під ринковою вартістю об'єкта оцінки розуміється найбільш ймовірна ціна, по якій даний об'єкт оцінки може бути відчужені на відкритому ринку в умовах конкуренції, коли сторони угоди діють розумно, маючи у своєму розпорядженні всією необхідною інформацією, а на величині ціни угоди не відбиваються які-небудь надзвичайні обставини . Поряд з цим істотно, що одна зі сторін угоди не зобов'язана відчужувати об'єкт оцінки, а інша сторона не зобов'язана приймати виконання; сторони угоди добре інформовані про предмет угоди і діють у своїх інтересах; об'єкт оцінки представлений на відкритий ринок у формі публічної оферти; ціна операції являє собою розумну винагороду за об'єкт оцінки та примусу до вчинення угоди у відношенні сторін угоди з чиєї-небудь боку не було; платіж за об'єкт оцінки виражений у грошовій формі.

Відповідно до статті 5 Федеральним законом від 29 липня 1998 р. "Про оціночної діяльності в Російській Федерації" до об'єктів оцінки відносяться: окремі матеріальні об'єкти (речі); сукупність речей, що становлять майно особи, у тому числі майно певного виду (рухоме або нерухоме, в тому числі підприємства); право власності та інші речові права на майно або окремі речі зі складу майна, права вимоги, зобов'язання (борги); роботи, послуги, інформація; інші об'єкти цивільних прав, у відношенні яких законодавством Російської Федерації встановлена можливість їхньої участі в цивільному обігу.

Цей же закон передбачає, що у випадку, якщо в нормативному правовому акті, що містить вимогу обов'язкового проведення оцінки якого-небудь об'єкта оцінки, або в договорі про оцінку об'єкта оцінки (далі - договір) не визначено конкретний вид вартості об'єкта оцінки, встановленню підлягає ринкова вартість даного об'єкта.

Зазначене правило підлягає застосуванню і у випадку використання в нормативному правовому акті не передбачених цим Федеральним законом або стандартами оцінки термінів, що визначають вид вартості об'єкта оцінки, у тому числі термінів "дійсна вартість", "розумна вартість", "еквівалентна вартість", "реальна вартість "та інших.

Закон передбачає випадки, коли проведення оцінки об'єктів є обов'язковим. Зокрема це стосується іпотечного кредитування фізичних осіб та юридичних осіб у випадках виникнення спорів про величину вартості предмета іпотеки.

Розробка та затвердження стандартів оцінки, обов'язкових до застосування суб'єктами оціночної діяльності - компетенція Уряду Російської Федерації відповідно до законодавства Російської Федерації. Оціночна діяльність відноситься до числа ліцензіруемой .

Утримання майна боржника. Щодо реалізації цього виду забезпечення кредиту застосовується той же порядок, що й у відношенні застави.

Поручительство. Договір поруки - це угода між кредитором і поручителем. Це односторонньо-зобов'язує, консенсуальний і безоплатний договір.

Змістом договору є обов'язок поручителя перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або в частині.

Цей договір може бути укладений також для забезпечення зобов'язання, яке виникне в майбутньому. Він повинен мати письмову формі, недотримання якої тягне недійсність договору поруки.

У разі невиконання або неналежного виконання боржником забезпеченого порука зобов'язання поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом або договором поруки не передбачена субсидіарності відповідальність поручителя. При цьому поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки. Спільно поручивсь особи відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не передбачено договором поруки. Цей договір треба не змішувати з різного роду рекомендаційними листами, довідками про платоспроможність та іншими аналогічними документами, які не містять угоди між кредитором і поручителем, тобто не є порука. Формулювання договору повинні точно відповідати його суті. Положення, що стосуються правоздатності поручителів і правомочності на здійснення великих угод повинні перевірятися на відповідність вимогою закону стосовно до правовому статусу організації та її статуту.