Головна БП як галузь Інформаційні гарантії
загрузка...

Інформаційні гарантії

Відомо, яку роль відіграє інформація на фінансовому і банківському ринку.

Причин тут багато. Якщо говорити про передумови того значення, яке набуває інформація в банківській системі, то в витоки все починається з сутності грошей. Одна з функцій грошей, як уже говорилося, - це інформація про їх вартості. З цією функцією на рівні ринку банківських послуг, у кінцевому рахунку, так чи інакше, пов'язані всі функції інститутів, які збирають, аналізують, переробляють і надають для користування відповідну банківську інформацію. Наприклад, це може бути інформація про фінансовому становищі конкретного банку.

Інформація необхідна і самим кредитним організаціям. Зокрема, в тих випадках, коли банки беруть кредит на міжбанківському ринку або користуються послугами кредитних бюро. Розвинена система кредитних бюро дозволяє знизити ризики в позикових-кредитних відносинах.

Володіючи інформацією відноситься до банківської діяльності, клієнт кредитної організації може діяти в умовах загальної конкуренції з вигодою для себе. Включаючи, банківську діяльність, він, по суті, отримує можливість прогнозувати розвиток своєї міні-грошової системи в інших грошових системах. Іншими словами, він передбачає зростання вартості конкретної суми грошових коштів або, навпаки, можливе падіння цієї вартості. У цьому сенсі, отримуючи вигоду і прибуток від вкладення, він повинен заплатити за зібрану і проаналізувати інформацію, за той ринковий прогноз, який приніс йому або ще може принести прибуток у вигляді грошових відсотків.

Природно, що дрібний клієнт, дрібний вкладник зробити цього не може. Але дрібні вкладники - це основна маса всіх вкладників. Це, по-перше. По-друге, банки грають специфічну роль в економіці. У цьому сенсі їх діяльність є публічною. Тому всім банківським клієнтам повинна надаватися стандартна інформація, зібрана публічними інститутами.

Таким публічним інститутом як раз і є центральний банк. Він, як грошовий регулятор повинен надавати таку інформацію. Вона необхідна для всіх, хто користується послугами кредитних організацій, і в тому числі, - для підприємців.

Доступність стандартної банківської інформації - це гарантія прав і законних інтересів для всіх тих, хто використовує гроші. Отже, виходить, що в принципі така інформація потрібна всім. Вона потрібна для того, щоб у країні було громадянське суспільство. Його основа - право власності. А будь-яка власність вимірюється в грошовому вираженні. Щоб зберегти власність, а тим більше - примножити її, потрібно, мати як мінімум загальнодоступною інформацією про грошовій системі. А оскільки грошова емісія - монополія центрального банку, і грошовий обіг реалізується за допомогою банківських операцій, то будь-який громадянин має право на публічну інформацію про кредитних організаціях.

У Федеральному законі від 27 липня 2006 р. N 149-ФЗ "Про інформацію, інформаційних технологіях та захисту інформації" сказано, що "інформація в залежності від категорії доступу до неї поділяється на загальнодоступну інформацію, а також на інформацію, доступ до якої обмежений федеральною законами (інформація обмеженого доступу) "(ч. 2 ст. 5). При цьому вимога про захист загальнодоступної інформації можуть встановлюватися тільки для досягнення цілей забезпечення захисту інформації від неправомірного доступу, знищення, модифікування, блокування, копіювання, надання, поширення, а також від інших неправомірних дій у відношенні такої інформації. Крім того, така інформація захищається з метою реалізації права на доступ до інформації (ч. 3 ст. 16, п. 1 і 3 ч. 1 ст. 16). Отже користувачі можуть розташовувати загальнодоступною інформацією. І підставою для її захисту може бути лише тоді, коли користувачі намагаються здійснити в отношении нее неправомірні дії. Наприклад, зламати сайт, на якому вона розміщена, і т.п.

Доступність публічної інформації про кредитних організаціях залежить багато в чому, від того чи є необхідна інфраструктура для її поширення. Причому важливо, щоб ця інфраструктура забезпечувала швидкість її поширення. Швидкість, що відповідає світовим стандартам. В першу чергу, - це наявність електронних способів поширення такої інформації. В цьому відношенні в нашій банківській системі цілком очевидно відставання від тих технологій, які давно застосовуються в західній практиці функціонування банків. Як і раніше, ставка робиться тільки на паперові носії інформації. Всі сводиться к опубликованию деяких істотних фактів з цієї області, причому, далеко не всіх, про що буде сказано далі, - і лише у Віснику Банку Росії.

Є ще й така публічна інформація, яку, незважаючи на те, що саме Банк Росії приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, можна почерпнути тільки в органі, здійснює державну реєстрацію юридичних осіб. Між іншим, у пункті 3 ст. 4 Федерального закону від 8 серпня 2001 р. "Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців" передбачається, що державні реєстри є федеральними інформаційними ресурсами (в ред. Федерального закону від 23.06.2003 N 76-ФЗ). А він, як сказано там же, - общедоступен.

Однак фізична особа може отримати таку інформацію тільки платно. Ось, що сказано в п. 1 статті 6 "Надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів" Федерального закону від 8 серпня 2001 р. "Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців":

"Містяться в державних реєстрах відомості та документи є відкритими і загальнодоступними, за винятком відомостей, доступ до яких обмежений у відповідності з абзацом другим цього пункту.

Відомості про номер, про дату видачі та про орган, що видав документ, що засвідчує особистість фізичної особи, відомості про банківські рахунки юридичних осіб і індивідуальних підприємців можуть бути надані виключно органам державної влади, органам державних позабюджетних фондів у випадках і в порядку, що встановлені Урядом Російської федерації. Дане обмеження не застосовується при наданні містять зазначені відомості копій установчих документів юридичних осіб, а також відомостей про місце проживання індивідуальних підприємців ".

Виходить, що з самої статті 6 випливає, що документи реєстру повинні бути загальнодоступними. Але, далі, у статті 7 цього ж Федерального закону передбачаються умови надання цієї інформації. Виходить, що не такий вже він і загальнодоступний цей порядок. Можна було б обійтися без будь-яких запитів. Якщо це загальнодоступна інформація, навіщо запити? Таку інформацію можна було б розмістити на сайті. Менше було б умов для створення банків шахраями. Трохи нижче ми ще повернемося до розгляду цієї проблеми, щоб пояснити, про що йде мова. А поки що зазначимо, що відповідно до цього Федерального закону (пункт 2 ст. 6) за запитом можуть бути надані:

виписки з відповідного державного реєстру;

копії документа (документів), що міститься у відповідному державному реєстрі;

довідки про відсутність запитуваної інформації.

Цікаво, що в цьому ж пункті статті говориться про те, що форма та порядок надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів встановлюються Урядом Російської Федерації. А порядок - платний. Так, до речі, Передбачено Федеральним законом "Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців". В його пункті 1 статті 7 говориться: "Надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів, а також передбаченої пунктом 6 статті 6 цього Федерального закону довідки здійснюється за плату, якщо інше не встановлено федеральними законами. Розмір плати за надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів, а також передбаченої пунктом 6 статті 6 цього Федерального закону довідки встановлюється Урядом Російської Федерації ".

І запит і плата, - все це ускладнює отримання інформації про правоздатності кредитної організації, розтягує терміни, протягом яких вона з'ясовується. Установчі документи не вважаються конфіденційними. Вони повинні бути доступними для публіки. Але в цьому є певні труднощі. Їх можна отримати в органах здійснюють державну реєстрацію. За певну плату. Так передбачено законом. На наш погляд, це неправильно. Не кожен вкладник зможе це зробити - платно отримати інформацію. Вклад може виявитися не набагато більше, ніж розмір такої плати за інформацію. Було б правильніше - розміщувати цю інформацію на сайті органів, які здійснюють державну реєстрацію кредитних організацій. Крім того, ця інформація могла б бути розміщена на сайті Банку Росії.

У Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" треба було б передбачити, що Банк Росії зобов'язаний опубліковувати всю інформацію про кредитні організації, яка має офіційний характер і за законодавством не відноситься до розряду конфіденційної інформації. Адже у випадку відкликання банківської ліцензії, наприклад, виникає проблема дотримання термінів для подання заяв вкладниками і кредиторами. І тут важливо не пропустити терміни. Не всі вкладники і кредитори мають можливість своєчасно про це дізнатися з Вісника Банку Росії. Цей офіційний джерело публікації актів Банку Росії розповсюджується тільки за передплатою. Його немає в багатьох бібліотеках країни.

Навіть якщо вкладники і кредитори кредитної організації мають можливість прочитати про суттєві зміни в статус тієї чи іншої кредитної організації, то вони отримають цю інформацію з певним запізнювання. Це стосується, перш за все, відкликання банківських ліцензій (ст. 20 Федерального закону). Але не тільки їх. Приміром, у Федеральному законі говориться, що "кредитна організація зобов'язана інформувати Банк Росії про зміну відомостей, зазначених у пункті 1 статті 5 Федерального закону" Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців ", за винятком відомостей про отримані ліцензії, протягом трьох днів з моменту таких змін. Банк Росії не пізніше одного робочого дня з дня надходження відповідної інформації від кредитної організації повідомляє про це в уповноважений реєструючий орган, який вносить до єдиного державного реєстру юридичних осіб запис про зміну відомостей про кредитну організації "(ч. 5 ст. 12). Виходить, що в будь-якому випадку з моменту, коли кредитна організація внесла зміни в установчі документи і до того моменту, коли Банк Росії опублікує цю інформацію у Віснику Банку Росії проходить чимало часу. У цей період, клієнти кредитної організації, укладаючи з нею договір, можуть не мати потрібної їм інформації, яка за законом вважається загальнодоступною.

Федеральний закон від 30 грудня 2004 р. "Про кредитних історіях" (далі - Федеральний закон) також передбачає, на наш погляд, розтягнуті терміни циркуляції інформації між бюро кредитних історій та іншими учасниками правовідносин, які виникають у зв'язку з діяльністю кредитних бюро. Там, у пункті 3 ст. 5 сказано, що "Кредитні організації зобов'язані представляти всю наявну інформацію, визначену статтею 4 цього Федерального закону, стосовно всіх позичальників, що дали згоду на її подання, у порядку, передбаченому цією статтею, хоча б у одне бюро кредитних історій, включене в державний реєстр бюро кредитних історій. А далі, у пункті 5 ст. 5 говориться: "Джерела формування кредитної історії представляють інформацію в бюро кредитних історій в термін, передбачений договором про надання інформації, але не пізніше 10 днів з дня здійснення дії (настання події), інформація про який входить до складу кредитної історії відповідно до цього Федеральним законом, або з дня, коли джерела формування кредитної історії стало відомо про здійснення такої дії (настанні такої події). Інформація представляється в бюро кредитних історій у формі електронного документа ". Незрозуміло, чому для направлення повідомлення встановлений такий тривалий термін. Тим більше, що інформація подається у формі електронного документа. Той же питання виникає і у відношенні випадків ліквідації або реорганізації бюро кредитних історій. У пункті 1 ст. 12 "Передача інформації з ліквідується (реорганізуемого, виключених з державного реєстру бюро кредитних історій) бюро кредитних історій" Федерального закону говориться:

"У разі реорганізації бюро кредитних історій, що зберігаються в ньому кредитні історії передаються його правонаступнику, якщо останній включено в державний реєстр бюро кредитних історій. У цьому випадку бюро кредитних історій - правонаступник зобов'язана протягом 10 робочих днів з дня одержання кредитних історій повідомити про це джерела формування переданих кредитних історій, а також розмістити відповідну інформацію в Загальноросійської періодичному друкованому виданні та місцевому періодичному друкованому виданні за місцезнаходженням реорганізованого бюро кредитних історій ". Мені здається, що 10 днів для розміщення такої інформації - надто розтягнутий термін. Крім друкованих видань, потрібно передбачити в Федеральному законі обов'язок опубліковувати цю інформацію в мережі Інтернет.

Федеральний закон передбачає певні гарантії суб'єктам кредитних історій, тобто особам, у відношенні яких в бюро є інформація про взятому кредит або позику. Так, у статті 8 "Права суб'єкта кредитної історії", Федерального закону закріплені наступні норми:

"1. Суб'єкт кредитної історії має право отримати в Центральному каталозі кредитних історій інформацію про те, в якому бюро кредитних історій зберігається його кредитна історія.

2. Суб'єкт кредитної історії має право в кожному бюро кредитних історій, в якому зберігається кредитна історія про нього, один раз на рік безкоштовно і будь-яку кількість разів за плату без зазначення причин отримати кредитний звіт щодо своєї кредитної історії, в тому числі з накопиченої відповідно до цього Федеральним законом інформацією про джерела формування кредитної історії та про користувачів кредитної історії, яким видавалися кредитні звіти.

3. Суб'єкт кредитної історії має право повністю або частково оскаржити інформацію, що міститься в його кредитної історії, подавши в бюро кредитних історій, в якому зберігається зазначена кредитна історія, заява про внесення змін та (або) доповнень в цю кредитну історію.

4. Бюро кредитних історій протягом 30 днів з дня отримання заяви, зазначеної у частині 3 цієї статті, зобов'язана, за винятком випадків, визначених цим Федеральним законом, провести додаткову перевірку інформації, що входить до складу кредитної історії, запросив її у джерела формування кредитної історії. На час проведення такої перевірки у кредитній історії робиться відповідна позначка.

5. Бюро кредитних історій оновлює кредитну історію в оспариваемой частини у випадку підтвердження заяви суб'єкта кредитної історії, зазначеного у частині 3 цієї статті, або залишає кредитну історію без змін. Про результати розгляду зазначеного заяви бюро кредитних історій зобов'язана у письмовій формі повідомити суб'єкту кредитної історії після закінчення 30 днів з дня його отримання. Відмову в задоволенні зазначеного заяви повинен бути вмотивованим.

6. Бюро кредитних історій не зобов'язана проводити надалі перевірку раніше заперечувати, але отримала підтвердження інформації, що міститься в кредитній історії.

7. Суб'єкт кредитної історії має право оскаржити в судовому порядку відмову бюро кредитних історій в задоволенні заяви про внесення змін та (або) доповнень до кредитну історію, а також неподання в установлений цією статтею строк письмового повідомлення про результати розгляду його заяви ".

Мені здається, що право суб'єкта кредитної історії "один раз на рік безкоштовно і будь-яку кількість разів за плату без зазначення причин отримати кредитний звіт щодо своєї кредитної історії, в тому числі з накопиченої відповідно до цього Федеральним законом інформацією про джерела формування кредитної історії і про пользователях кредитної історії, яким видавалися кредитні звіти ", недостатньо. У відношенні користувачів варто було б не обмежувати можливості безкоштовного ознайомлення з кредитною історією.

Отже, про головні труднощі сказано. Але в цій сфері взаємин виникає безліч інших труднощів.

По-перше, існує проблема конкуренції, комерційної та банківської таємниці. У цьому плані багато чого залежить від банківського законодавства та практики його застосування. На жаль, ця практика страждає недоліками. Об'єктивно існуючі проблеми з банківською таємницею часом набувають як би протилежне значення - банківська та комерційна таємниця використовується як прикриття для зловживань. Про це йтиметься в подальшому стосовно до розгляду питання про банківський нагляд з боку Банку Росії, про серйозні недоліки цього нагляду і про те, як його потрібно поліпшити.

По-друге, існує проблема достовірності фінансової та банківської інформації.

Економіка за своїми причинно-слідчим характеристиками може бути раціональною, ірраціональної та змішаною. Частіше всього в ній домінують ірраціональні моменти, особливо в період криз. Тому завжди є ризик недостовірної інформації про банки. Природно, що цей ризик більше там, де більше корупція, кримінальної і т.п.

По-третє, існує проблема асиметричною інформації. Як раз саме вкладник має найменшими можливостями самостійно зібрати та проаналізувати банківську інформацію. В умовах, коли банківська система не налагоджені, завжди підвищується ризик інформаційного заблуждения.

У Росії, з огляду на специфіку економіки, роль інформаційної підтримки вкладників набуває підвищений значення.

Це добре видно на прикладі зі страхуванням депозитів. У пункті 3 ст. 840 "Забезпечення повернення вкладу" ГК РФ передбачається, що:

"При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченості повернення вкладу".

Відповідні обов'язки банку передбачені також і Федеральним законом від 29 липня 2004 року N 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, не беруть участь в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" (із змінами).

Однак звернемо увагу на те, що в пункті 1 статті 7 "Порядок звернення вкладників за виплатами Банку Росії", даного Федерального закону сказано: "Банк Росії протягом 30 днів з дня отримання від конкурсного керуючого всіх документів і відомостей, передбачених частиною 3 статті 6 справжнього Федерального закону, опубліковується в "Віснику Банку Росії" оголошення про прийняття рішення про виплати Банку Росії, дату початку та закінчення цих виплат, порядок звернення вкладників із заявами про здійснення зазначених виплат, а також про порядок їх здійснення. Банк Росії одночасно з опублікуванням оголошення про виплати Банку Росії направляє повідомлення про прийняте рішення конкурсному керуючому. Від дня опублікування зазначеного оголошення і до дня закінчення виплат Банку Росії конкурсному керуючому забороняється здійснення розрахунків з кредиторами першої черги без письмової згоди Банку Росії. Банк Росії має право відмовити у погодженні подальших розрахунків з кредиторами першої черги у випадку, якщо здійснення розрахунків з кредиторами першої черги призведе до порушення прав Банку Росії як кредитора першої черги в розмірі фактично здійснених виплат Банку Росії.

2. У разі пропуску вкладником строку для звернення із заявою про здійснення виплати Банку Росії зазначений у частині 1 цієї статті строк за заявою вкладника може бути відновлений Банком Росії у встановленому ним порядку при наявності однієї з наступних обставин:

1) якщо звернення вкладника з заявою про здійснення виплати Банку Росії перешкоджало надзвичайний і непредотвратімое при даних умовах обставина (непереборна сила);

2) якщо вкладник проходив (проходить) військову службу по заклику або перебував (перебуває) у складі Збройних Сил Російської Федерації (інших військ, військових формувань, органів), переведених на воєнний стан, - на період такої служби (військового положення);

3) якщо причина пропуску зазначеного терміну пов'язана з особистістю вкладника (у тому числі з його тяжкою хворобою, безпорадним станом) ".

Припустимо, вкладник не читав Вісник Банку Росії, який розповсюджується обмежено, тільки за передплатою, і про нього знають лише професіонали. Це не буде вважатися поважної причиною пропуску строку. Приблизно такий же висновок можна зробити, читаючи і інший закон - Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. N 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації". І цей Федеральний закон у відношенні термінів відсилає вкладника до Вісник Банку Росії. В його пункті 1 ст. 10 говориться: "Вкладник (його представник) має право звернутися в Агентство з вимогою про виплату відшкодування за вкладами з дня настання страхового випадку до дня завершення конкурсного виробництва, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію". А звідки вкладник зможе дізнатися про те, що Банк Росії ввів мораторій? З Вісника Банку Росії. Та ж проблема з доступністю інформації. Где-нибудь в глибині Росії є вкладники та банки, але немає Вісника Банку Росії. Зрозуміло, що не кожен мешканець села зможе його прочитати.

Банківське право передбачає перелік інформації, яка повинна бути доступна для вкладників і всіх інших осіб, що користуються послугами кредитних організацій. У Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" говориться, що банки зобов'язані надавати інформацію, необхідну вкладникові для правильного вибору. Зокрема, в ньому є стаття 8 "Надання інформації про діяльність кредитної організації, банківської групи та банківського холдингу", в якій говориться:

"Кредитна організація зобов'язана публікувати за формами і в терміни, які встановлюються Банком Росії, наступну інформацію про свою діяльність:

щоквартально - бухгалтерський баланс, звіт про прибутки і збитки, інформацію про рівень достатності капіталу, про величину резервів на покриття сумнівних позик та інших активів;

щорічно - бухгалтерський баланс і звіт про прибутки та збитки з висновком аудиторської фірми (аудитора) про їх достовірності.

Кредитна організація зобов'язана на вимогу фізичної особи або юридичної особи надати йому копію ліцензії на здійснення банківських операцій, копії інших виданих їй дозволів (ліцензій), якщо необхідність отримання зазначених документів передбачена федеральними законами, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік.

За введення фізичних осіб та юридичних осіб в оману шляхом ненадання інформації або шляхом надання недостовірної або неповної інформації кредитна організація несе відповідальність відповідно до цього Федеральним законом і іншими федеральними законами.

Головний кредитна організація банківської групи, головна організація банківського холдингу (керуюча компанія банківського холдингу) щорічно публікують свої консолідовані бухгалтерські звіти та консолідовані звіти про прибутки та збитки у формі, порядку і терміни, які встановлюються Банком Росії, після підтвердження їх достовірності висновком аудиторської фірми (аудитора ).

Кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, зобов'язана розкривати інформацію про процентних ставках за договорами банківського вкладу з фізичними особами (в цілому по кредитній організації без розкриття інформації по окремим фізичним особам) та інформацію про заборгованості кредитної організації по вкладами фізичних осіб. Порядок розкриття такої інформації встановлюється Банком Росії ".

Банк Росії з цього питання видав нормативний акт - Вказівка N 192-У від 27 березня 1998 р. "Про додаткові заходи щодо захисту інтересів вкладників банків" (в ред. Вказівки ЦБ РФ від 02.07.1998 N 274-У, від 26.11.1999 N 687-У, від 29.12.2000 N 891-У). У ньому (п. 6.1) йдеться про те, яка інформація повинна бути розміщена в офісі банку.

Отже, в п. 6.1 Вказівки N 192-У сказано: "Банки в місцях своєї роботи по прийому та видачі коштів, фізичним особам надають для загального огляду в цілому по банку наступну інформацію:

- Копії ліцензій Банку Росії на здійснення банківських операцій.

- Адреса (не менше одного адреси в населеному пункті), за яким зацікавлена особа може отримати для ознайомлення:

- Бухгалтерський баланс по рахунках 2-го порядку, складений за формою N 101 Вказівки Банку Росії від 24.10.97 N 7-У "Про порядок складання та подання звітності кредитними організаціями в Центральний банк Російської Федерації" (в тис. рублів);

- Звіт про прибутки і збитки за формою N 102 Вказівки Банку Росії від 24.10.97 N 7-У "Про порядок складання та подання звітності кредитними організаціями в Центральний банк Російської Федерації" (в тис. рублів).

- Агрегований балансовий звіт за формою N 113 (графа А і графа 2 без зазначення її найменування) Вказівки Банку Росії від 24.10.97 N 7-У "Про порядок складання та подання звітності кредитними організаціями в Центральний банк Російської Федерації" (в тис. рублів ).

- Аудиторський висновок з зазначенням назви аудиторської фірми та номер ліцензії Банку Росії на здійснення аудиторської діяльності у відповідності з п.п. 4.6, 4.7 Положення Банку Росії від 23.12.97 N 10-П "Про порядок складання та подання в Банк Росії аудиторського висновку за результатами перевірки діяльності кредитної організації за рік".

Там є й інші вимоги, але вони не мають сенсу. Справа в тому, що багато чого з того, на що посилається Банк Росії в Вказівки 192-У давно скасовано самою ж Банком Росії. Тому це посилання невідомо на що. Так, наприклад, Положення ЦБ РФ 23.12.1997 N 10-П визнано таким, що втратило чинність з 26 травня 2003 року Вказівка ЦБ РФ від 07.05.2003 N 1276-У. Як ми бачимо, пройшло вже 3 роки, а Банк Росії все ще не вніс корективи в цей нормативний акт. Більш того, - вже після скасування Положення 10-П, Банк Росії вносив в 1994 році зміни до Вказівка 192-У. Ці зміни вносилися 16.01.2004 N 1378-У. ( "Про впорядкування актів Банку Росії"). Але, як ми бачимо, не все було впорядкована. Між тим у цьому ж невпорядкованих Вказівки N 192-У є пункт 6.3 "Територіальні установи Центрального банку Російської Федерації при здійсненні перевірок банків зобов'язані відзначати в актах перевірок стан їх роботи з виконання п. 6.1 цього Вказівки". Але як можна перевірити дотримання невпорядкованих акта Банку Росії?

Наведемо ще один аргумент доводить, що Банку Росії байдужі клієнти кредитних організацій. До Вказівки ЦБ РФ від 16.01.2004 N 1378-У в Вказівки N 192-У був пункт 4, який з'явився в березні 1998 року. У цьому тепер вже скасованим пункті говорилося: "При перевищенні значення нормативу Н11, встановленого Інструкцією Банку Росії від 01.10.97 N 1, заходи впливу, передбачені статтею 75 Федерального закону" Про Центральному банку Російської Федерації (Банк Росії) "та Інструкцією Банку Росії від 31.03.97 N 59, не застосовуються ". Мені здається, що таке ставлення зайвий раз підтверджує раніше сказане: Банк Росії не відповідає за вкладників. Вкладники - це сфера цивільного права. Між тим було б доцільно регламентувати обов'язковий перелік інформації в офісі банку, представлений для загального огляду. Це повинні бути відомості про засновників, про статутному фонді, про резервному фонді, про баланс, про прибутки і збитки, про членство у фонді страхування депозитів.