Банківське право

Термін "банківське право" використовується в двох значеннях.

По-перше, цим терміном позначається галузь права. І якщо мова йде про галузі права, то банківське право - це система норм, що регулюють певний комплекс взаємопов'язаних відносин.

У теорії російського права традиційно розрізняють конституційне право, цивільне право, сімейне право, адміністративне право, фінансове право, трудове право і деякі інші галузі права. Останнім часом серед цих галузей починають розрізняти нову галузь права - банківське право, яке є ровесником російських реформ.

По-друге, зазначений термін використовується для позначення науки банківського права.

Наука банківського права покликана вивчати закономірності правового регулювання у сфері банківської діяльності та виробляти рекомендації щодо вдосконалення банківського права та практики його застосування. Однак ця функція науки все ще залишається недостатньо ефективною, оскільки, за історичними мірками, банківська система в Росії з'явилася відносно недавно. Тому немає нічого дивного в тому, що і наука про банківське право ще тільки складається. Її загальний розвиток почалося на основі методології цивільного права і в рамках цієї науки.

Поки ще не визначений і сам предмет науки банківського права в системі російського правознавства. Характерно, що й багато суміжні з банківським правом науки ще не розділили свій загальний об'єкт дослідження - банківську діяльність: не виділили свій предмет у цьому об'єкті або недостатньо чітко його визначили. В першу чергу це стосується таких наук, як банківська справа та наука фінансового права.

Така невизначеність не кращим чином позначається на підготовці банківських фахівців. Чітке розмежування предметів дослідження в одному і тому ж об'єкті науки буде сприяти правильному розумінню та правильному застосуванню отриманих знань на практиці. Такого розмежування поки що немає.

Можна сказати, що спеціально це питання ще досить глибоко не вивчали. Методологія не розроблена. І це не дивно, якщо врахувати, що сама банківська система - для Росії справу нове. Новим для неї є і саме банківська справа.

Між тим питання про розмежування наук, які вивчають банківську діяльність та банківські відносини, що має чисто практичне значення. Це питання точності наукових понять та ефективності впровадження наукових досліджень у практику банківської діяльності.

Без точних понять неможливо правильно організувати навчальний процес з відповідної спеціальності. Точні поняття та можливість їх закріплення в якості визначень в нормативних актах - це передумова законності в діяльності всіх суб'єктів банківської діяльності і банківських правовідносин.

Цілком очевидно, що тематика банківського права давно уже не вкладається в ті межі, які в свій час були позначені наукою цивільного права і наукою фінансового права: цивільне право вивчає відносини, побудовані на основі діспозітівності та рівності сторін; фінансове право вивчає відносини, які за своєю природою є відносинами розподільними та адміністративними; банківське право вивчає відносини, що виникають, змінюються або припиняються в межах банківської системи, - відносини між центральним банком і кредитними організаціями. Як буде показано далі, всі ці відносини мають різний предмет і метод правового регулювання і тому відносяться до різних галузях права. Отже, і науки повинні бути адекватні предметів і методів правового регулювання цих відносин. Інакше вони можуть стати гальмом для банківської практики.

Банківська справа має вивчати техніку роботи кредитної організації, її економічну і фінансову діяльність, організацію банківського господарства та ті фінансові інструменти, які вона використовує. Це вивчення може проводитися на основі законів функціонування грошово-кредитних відносин і з урахуванням доцільності проведення тих чи інших банківських операцій та угод, управління активами та пасивами кредитної організації.

Фінансове право - це різновид адміністративного права. Фінансове право вивчає організацію і функціонування державної та муніципальної фінансової системи: формування і витрачання бюджету та позабюджетних фондів та інші питання з цього ряду. Банківська система взаємодіє з цими системами, але вона є самостійною і функціонує за своїми власними закономірностям, у свою чергу обумовленим закономірностями грошово-кредитної системи. Фінансова діяльність кредитної організації будується на основі грошово-кредитних відносин і тієї незалежності, якою вона має як юридична особа.

Що ж стосується цивільного права як галузі права, то воно диспозитивного, і наука цивільного права виходить з цього, а банківське право, навпаки, імперативною. Адже нормативні акти Банку Росії завжди імперативний і підлягає неухильному дотриманні всіма кредитними організаціями.

І якщо в науці відбувається змішання різних галузей права в одну галузь, то на практиці це призводить до втрати орієнтирів і в тому числі до вторгнення імперативних методів регулювання в цивільне право. Ось чому не можна погодитися з тими авторами, які пишуть в своїх роботах, що банківське право, - комплексна галузь права. Воно нібито включає не тільки норми банківського права, але і норми цивільного, адміністративного права. Така концепція в науці приводить нас до того, що і законодавець і Банк Росії своїми нормативними актами звужують сферу приватноправової відносин, в яких працюють кредитні організації та їхні клієнти.

Навпаки, потрібно провести чіткий вододіл між публічним правом і приватним правом, між банківським правом та цивільним правом, між банківською операцією і угодою. Правила банківських операцій регулює тільки федеральний закон і Банк Росії, а угоди - тільки цивільне право. Банківська операція це форма реалізації угоди. Нею займається лише кредитна організація. Простий приклад, невідповідність угоди нормативним актам Банку Росії не є підставою для визнання її недійсною. А невідповідність угоди нормативним актам федеральних органів виконавчої влади тягне їх недійсність.

Припустимо, клієнт банку отримав кредит, а банк, видаючи кредит, порушив вимоги Положення Банку Росії N 54-П, і видав кредит при відсутності висновку спеціаліста уповноваженого наказом по банку. Чи повинна така угода визнаватися недійсним? Відповідь може бути тільки один: клієнт банку до цього не має ніякого відношення. Він і не повинен знати внутрішню життя банку, і те, які рішення, ким, і в якому порядку приймаються в конкретному банку. Між тим концепція банківського права як комплексної галузі права, ототожнює банківські операції та угоди. У той час як для правильного застосування нормативних актів треба все це чітко розмежовувати. Адже поділу права на галузі - це інструмент, яким користується юрист, коли він підбирає адекватну для конкретної ситуації норму.

Ми знаємо, що в Європі прийнято право ділити на галузі. Ця традиція є і в російському праві. Навпаки, в англосаксонським праві - інші інструменти. Там право на галузі не ділитися. Немає там поділу права на приватне і публічне.

У континентальній системі права, - інакше. Значить, нам треба дотримуватися саме цієї методології. Треба розмежовувати галузі права, не змішуючи їх між собою. Між іншим, у системі як раз обраний звичний для континентальних юристів шлях - поділу права на галузі. Тобто методологія, якій традиційно користуються практикуючі юристи.

І ось, для того, щоб показати, де проходить ця розмежувальних лінія між галузями банківського, цивільного та адміністративного галузей права, - потрібна наукова концепція. Але не така концепція, яка все сваливает без розбору в некую комплексну галузь права. А така, яка розставляє все по своїх місцях.

Досвід практичної роботи в банківській системі ще в 90-ті роки переконав мене в тому, що потрібен саме такий новий підхід у розумінні банківського права, який розширює можливості для діяльності банків та інших кредитних організацій. З цієї точки зору, банківське право - це самостійна галузь права, яка має свій предмет і метод правового регулювання